Hogyan befolyásolja a zárt számla a kredit pontszámot

Kedves vezetési pontszám,

Üdvözlet , Azon dolgozom, hogy javítsam a teljes hitelminősítésemet 716-tól. Nulla késő becsmérlő jegyem és 1,2% -os újrameghitel-felhasználásom van. Még csak 22 éves vagyok, tehát átlagos hitelkorom 2,2 év. Mit tehetek általában azért, hogy minél előbb javítsam a pontszámot 760-ig? Továbbá igaz, hogy a zárt számlákat továbbra is figyelembe veszik a hitelem átlagos életkorának kiszámításakor? – Tyler

Kedves Tyler,

Gratulálunk a csillaginduláshoz a kredit pontszám elérési útján. Ez hosszú, és bár akadnak útközben útvonalak, ha folytathatja ugyanazon a pályán azáltal, hogy alacsonyan tartja hitelkihasználási arányát, és elkerül minden negatív dolgot (például hiányzó befizetések stb.), Akkor ezek a döfések kisebbek lesznek.

Ennek ellenére a kreditjáték elég nagy türelmet igényel. 22 éves korodban meglehetősen új a hiteled, és érthető módon szeretnéd a lehető legmagasabb pontszámot elérni, amint lehet. Beszéljünk az egész működéséről, majd beszéljük meg, mit tehet most a pontszáma javítása érdekében.

Először hadd mondjam el, hogy 716-nál a pontszáma jónak számít. Valójában a 670 és 739 közötti pontszámokat általában jónak minősítik a FICO szabványai. Az elért pontszám (760) a “nagyon jó” tartományban van. Tökéletesen érthető, ha el akarja érni ezt a pontszámot és magasabbat. Csak emlékezzen az “Elég jó hitel elméletére”. Ha a pontszáma elég jó ahhoz, hogy megszerezd, amit akarsz, akkor ez igazán fontos. A tökéletességre való törekvés a pontszerzésben bolond ügygé válhat.

Nézze meg hitelkártya-szakértőink összes válaszát.

Tegyen fel kérdést Steve-nek.

Hogyan befolyásolja a lezárt számla a hitelelőzmények hosszát?

Ami a kérdést illeti – a kredit pontszám olyan algoritmust használ, amelyről bebizonyosodott, hogy képes megjósolni a jövőbeni késedelmeket. A jövőt megjósló, visszamenőleges modellként nagymértékben támaszkodik a múltbeli teljesítményre, valamint egyéb aktuális tényezőkre, például a hitelkihasználásra és a hitelkeverékre.

Beszéljünk arról, hogy a kártyaszámla bezárása hogyan befolyásolja az Ön idejét hiteltörténet, amely az FICO kredit pontszámának 15% -át teszi ki.

Míg a pontszám továbbra is magában foglalja az összes lezárt és nyitott fiók előzményeit, mindaddig, amíg azok a hiteljelentésében maradnak , a hitelirodák körülbelül 10 év elteltével távolítják el a jó állapotú zárt számlákat, a késedelmes fizetéssel zárult számlákat pedig a késedelem napjától számított hét év után.

Miért hét és 10? Mert ezt akarják látni a hitelirodák ügyfelei a fogyasztók garanciavállalásakor. Ha a hitelezők hirtelen 20 éves múltra vágynak, az irodák mindent megtesznek annak biztosítása érdekében (és ezáltal növelik a hiteljelentések és egyéb termékek értékesítését).

A VantageScore modell nem számol be lezárt számlákat; csak a nyitottakat használják a hitelkorhatár kiszámításához. Tehát, a kérdésre adott válasz igen, a lezárt számlák még mindig számítanak, legalábbis a FICO pontszámot illetően. A hiteltörténettel kapcsolatban az a helyzet, hogy ez történeti.

Időbe telik, míg megtörténik, és nincs mód a felgyorsítására – nincsenek gyors javítások a kredit pontszám ezen darabjához. Az alábbiakban azonban felsoroltam néhány dolgot, amelyet megtehet, és mit nem tehet a pontszámának emeléséért, miközben arra számít, hogy a hitelminősítése elöregszik.

Lásd: kapcsolódó: Mennyi időbe telik, míg rosszról jóra vált hitel?

A hitelkártya bezárása növelheti a hitelkihasználási arányt

Ha törlesztőrészletet fizetnek, például autóra vagy bútorra, kifizetik, akkor a számlát lezárják. Szeretném azonban, ha kétszer is meggondolná a megújuló számla (például hitelkártya) bezárása előtt, csak azért, mert egy ideje nem használta.

Ne értsen félre – jó okok vannak arra, hogy záró, folyamatosan változó számlák, például magas éves díj vagy gyenge ügyfélszolgálat – de általában véve ajánlom, hogy ne zárja be a számlákat, különösen korlátozott hitelelőzményekkel rendelkező személyek esetén.

Bár a lezárt számla továbbra is beleszámít a hitelkorba az egyenlet azon részében, ha bezár egy hitelkártyát, akkor elveszítheti pontjait a hitelkihasználási pontozási tényezőnél, amely a FICO-pontszám 30% -át teszi ki.

A fiók bezárása csökkenti az összes rendelkezésre álló hitelt, amelyet a felhasználás számításánál használnak. A felhasználást kétféleképpen lehet kitalálni. Először az egyenleg és a hitelegység arányát alkalmazzuk, másodszor pedig az összes kártya összes hitelkeretének és az egyenlegének az arányát figyelembe vesszük. A számla bezárása csökkenti a második arány értékét.

Lásd: kapcsolódó: Hogyan lehet lemondani a hitelkártyát a pontszám sérelme nélkül

A hitelpontszám javításának egyéb módjai

Pozitív adatok hozzáadása a hiteljelentéséhez

Van néhány meglehetősen új lehetőség, amelyek tetszenek, amelyek vonzóak lehetnek a pozíciójában lévő személyek számára, például az Experian Boost és az UltraFICO. Ezek olyan programok, amelyek lehetővé teszik a fogyasztó számára, hogy a hitelminősítésében pozitív adatokat szolgáltasson, amelyek felhasználhatók a pontszámok növelésére. Ez különösen a korlátozott hiteltörténettel rendelkező emberek számára hatékony. Mindkettő egyszerűen használható, és az eredmények azonnal láthatók.

Az Experian Boost használatához engedélyeznie kell a hitelirodának, hogy hozzáférjen banki információihoz, például a közüzemi és a telefonszámlák kifizetéséhez. A pozitív fizetési előzmények beépülnek a jelentésébe, és pontokat adhatnak az Ön pontszámához.

Az UltraFICO megkeresi az ellenőrző és a takarékpénztári információkat olyan pozitív adatokért, mint például, hogy mennyi megtakarítása van, mennyire aktívak a számlái és hogy mióta vannak nyitva.

Mindkettő csak pozitív adatokat használ, és bármikor beiratkozhat vagy lemondhat. Ezenkívül mindkettő csak az Experian jelentését érinti, ezért tartsa ezt szem előtt. Ha bérleti díjat fizet annak a bérbeadónak, amely nem jelentkezik az irodákban, fontolja meg a bérleti díj fizetési szolgáltatás használatát, amely közvetítőként tevékenykedik a bérleti díj kifizetésekor, lehetővé téve számukra, hogy pozitív bérleti díj fizetési előzményeket jelenthessenek az ön hitelképes jelentéseiben.

Keverje össze a hitelkártya használatát

Óvatosan – ne szeressen bele egy hitelkártyába! Van egy fényes fémkártyám, amelynek tetszik az érzése, és amely alkalmanként megjegyzéseket fűz a használatához. De ügyelek arra, hogy a vásárlásaimat több, kevésbé dicsőséges kártyára oszlassam, hogy alacsony legyen az egyedi kártyahasználati tényezőm. Azt javaslom, próbálja meg nem terhelni a hitelkeret 25% -át. A szuper pontszerzők az egyszámjegyű felhasználást tartják fenn.

Lásd: kapcsolódó: Hány hitelkártyád kell?

Vegyél figyelembe egy betétkönyv-kölcsön

Fel is vehetnél betétkönyv-megtakarítási kölcsön, különösen, ha könnyű vagy a hitelkeverék osztályon. Bár ez csak a teljes pontszám 10% -át teszi ki, ez segít a hitelezőknek abban, hogy tudják kezelni mind a fix, mind a változó fizetéseket. A vékonyabb fájlokkal rendelkező emberek biztosan profitálhatnak ebben a gyakorlatban.

Szeretem a betétkönyv-megtakarítási hiteleket, mert ők a saját pénzüket használják, és nem kell aggódnia az adósság felhalmozódása miatt. Csak győződjön meg arról, hogy a hitelt be fogják jelenteni a hitelirodáknak. Ha igen, ezek win-win javaslatok a könyvemben.

Alsó sor

Nem tudom, hogy a “lehető leghamarabb” milyen hamar megtörténik, de azt javaslom bárki, aki finanszírozásra vágyik egy nagy vásárláshoz, hogy három-hat hónapot adjon magának arra, hogy előbb megtisztítsa hitelinformációit. És magától értetődik – de én mindenesetre elmondom – ez idő alatt folytassa azt, amit eddig annyit tesz, hogy alacsonyan tartja a kihasználtságát, és számláit minden esetben időben megfizeti, az egyeztetés szerint.

És ne feledje, hogy az 50 pont meglehetősen nagy ugrás a kreditpontozásban, de természetesen nem felülmúlhatatlan. ne csüggedj, ha hosszabb ideig tart, mint szeretnéd. Eljutsz.

Ne felejtsd el nyomon követni a pontszámodat!