Átvonalazás

Mi az a vonalvezetés?

Az újrarajzolás olyan megkülönböztető gyakorlat, amely a szolgáltatásokat (pénzügyi és egyéb) nem elérhetővé teszi bizonyos területek lakói számára faji vagy etnikai hovatartozás alapján. Látható a jelzálogkölcsönök, biztosítások, kölcsönök és egyéb pénzügyi szolgáltatások szisztematikus megtagadásában, amely a helyszínen (és az adott terület alapértelmezett előzményein) alapszik, nem pedig az egyén képesítésén és hitelképességén. Nevezetesen az újrarajzolás politikáját érzik leginkább a kisebbségi környéken lakók.

Az újrarajzolás története

Az “újrarajzolás” kifejezést szociológus találta ki. John McKnight az 1960-as években, és abból adódik, hogy a szövetségi kormány és a hitelezők a szó szoros értelmében piros vonalat rajzolnak-e a térképre azokra a városrészekre, ahová csak a demográfiai adatok alapján nem fektetnének be. A fekete belvárosi városrészeket nagy valószínűséggel átrajzolták. A vizsgálatok azt találták, hogy a hitelezők alacsonyabb jövedelmű fehéreknek adnának hitelt, de közepes vagy felső jövedelmű afroamerikaiaknak nem.

Valójában az 1930-as években a szövetségi kormány megkezdte az átcsoportosítást ingatlanok, a szövetségi jelzálogkölcsönök “kockázatos” környezeteit faji alapon jelölik meg. Ennek az ingatlanváltozásnak az eredménye évtizedekkel később is érezhető volt. 1996-ban az átrajzolt környéken lévő házak kevesebb mint a felét érte azokban az otthonokban, amelyeket a kormány a jelzálog-hitelezés szempontjából a legjobbnak ítélt, és ez az egyenlőtlenség az utóbbi két évtizedben csak nőtt.

Az átcsoportosításra számos pénzügyi szolgáltatásban lehet példát találni, beleértve a jelzálogkölcsönöket, de a diákhiteleket, a hitelkártyákat és a biztosításokat is. Bár a közösségi újrabefektetési törvényt 1977-ben fogadták el az átcsoportosítás megakadályozása érdekében, A kritikusok szerint a megkülönböztetés továbbra is előfordul. Például újrarajzolást alkalmaztak a kiskereskedők diszkriminatív gyakorlatainak leírására, mind téglából, mind az internetről. A fordított átcsoportosítás az a gyakorlat, hogy a (többnyire nem fehér) városrészeket célozzák meg magasabb árakért vagy kölcsönökért. tisztességtelen feltételek, például a másodlagos jelzálogkölcsönök ragadozó hitelezése.

A bíróságok megállapították, hogy az újrarajzolás törvényellenes, ha a hitelintézetek a versenyt a verseny alapjául szolgálják arra, hogy a szomszédságokat kizárják a hitelekhez való hozzáférésből. Ezenkívül a tisztességes lakhatási törvény, amely az 1968. évi polgári jogi törvény része, tiltja a megkülönböztetést. a környéken élő egyéneknek faji összetételük alapján történő hitelezésében. A törvény azonban nem tiltja a környékek vagy régiók kizárását geológiai tényezők, például törésvonalak vagy árvízzónák alapján.

A redlining pusztító öröksége inkább t han gazdasági. A National Community Reinvestment Coalition, a Wisconsini Egyetem / Milwaukee és a Richmondi Egyetem kutatóinak új, 2020-as tanulmánya szerint “az újrarajzolás, a szegregáció és a dezinvestíció története nemcsak csökkentette a kisebbségi vagyont, hanem hatással volt az egészségre és a hosszú élettartamra, ami a krónikus betegségek és az idő előtti halál öröksége sok nagy kisebbségű városrészben. Átlagolt élettartam átlagosan 3,6 évvel alacsonyabb az átrajzolt közösségekben, összehasonlítva az egyidőben létező, de a HOLC. “

Különleges megfontolások

Míg a városrészek vagy régiók faji alapon történő újrarajzolása törvénytelen, a hitelintézetek figyelembe vehetik a gazdasági tényezőket a kölcsönök nyújtásakor. A hitelintézeteknek nem kötelező minden hitelkérelmet azonos feltételekkel jóváhagyniuk, és magasabb kamatlábakat vagy szigorúbb visszafizetési feltételeket írhatnak elő egyes hitelfelvevők számára. Ezeknek a megfontolásoknak azonban gazdasági tényezőkön kell alapulniuk, és az amerikai törvények szerint nem alapozhatnak fajon, valláson, nemzeti származáson, nemen vagy családi állapoton.

Bankok jogi szempontból a következő tényezőket veheti figyelembe annak eldöntésekor, hogy hitelt folyósít-e a kérelmezőknek és milyen feltételekkel:

• Hitelelőzmények. A hitelezők jogszerűen értékelhetik a kérelmező hitelképességét az FICO pontszámai és a hitelirodák jelentése alapján.
• Jövedelem. A hitelezők figyelembe vehetik a pályázó rendszeres pénzforrását, amely magában foglalhatja a munkaviszonyból származó jövedelmet, a vállalkozás tulajdonjogát, a befektetéseket vagy a járadékokat.
• Tulajdonságfeltétel. A hitelintézet értékelheti a hitelt nyújtó ingatlant, valamint a közeli ingatlanok állapotát. Ezeknek az értékeléseknek szigorúan gazdasági szempontokon kell alapulniuk.
• Szomszédsági szolgáltatások és városi szolgáltatások. A hitelezők figyelembe vehetik azokat a kényelmi szolgáltatásokat, amelyek növelik vagy rontják az ingatlan értékét.
• A hitelező intézmény portfóliója. A hitelintézetek figyelembe vehetik követelményeiket, hogy portfóliójuk legyen régiónként, struktúra típusonként és kölcsönösszeg szerint diverzifikálva.

A hitelezőknek értékelniük kell a fenti tényezőket, faj, vallás, nemzeti származás, nem, vagy a kérelmező családi állapota. Lakás és esélyegyenlőség az Egyesült Államok Lakás- és Városfejlesztési Minisztériumánál, illetve jelzálogkölcsönök és egyéb lakáshitelek esetén a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Irodánál.