A hitel újjáépítése: Barkács hitel helyreállítási útmutató

A sérült hiteltörténet és a rossz hitelpontszámok nagy csavart dobhatnak pénzügyi életébe.

Nagyobb nehézséget okoz majd a hitelek és hitelkártyák megszerzése, mint a jó hitellel rendelkező embereknek. Ha mégis kap hitelt vagy hitelkártyát, akkor általában magasabb kamatot kell fizetnie, mint azoknak, akiknek magasabb a hitelpontszáma. Ugyancsak nem lesz jogosult a legjobb jutalommal és előnyökkel rendelkező hitelkártyákra.

Ha azonban rossz hitele van, ne essen kétségbe – számos gyakorlati módja van annak, hogy megfordítsa helyzetét, és feltegye magát jó úton halad a jó hitel felé.

A hitel javításában hat kulcsfontosságú lépés van:

1. értékelje a hitelhelyzetét.
2. a pontatlan jóváírási jelentés vitatása információk.
3. Adósságok törlesztése.
4. Ismerje meg a felelősségteljes hitelezési szokásokat.
5. Hozzon létre új hitelt.
6. Várjon.

Lehet, hogy a helyzetétől függően kihagyhat egy-két lépést. Ennek ellenére bölcs dolog megérteni a teljes folyamatot, ha a jövőben ismét váratlan pénzügyi gondok merülnek fel.

1. Lépés: Értékelje hitelhelyzetét

Mielőtt intézkedne a kevésbé – mint csillag-hitel, ellenőrizze a három hitelminősítését és pontszámát. Meg kell határoznia, miért esett el először a kredit pontszáma.

Valószínűleg már jól tudja, mi történt, függetlenül attól, hogy elmulasztotta-e a hitelkártyás fizetéseket, vagy nem teljesített-e személyi kölcsönt. Ettől függetlenül a pénzügyi helyzet átfogó, őszinte áttekintése az első lépés a nagy hitel felé vezető úton. Értékes lehetőséget kínál arra is, hogy azonosítsák és vitassák azokat a helytelen információkat, amelyek károsíthatják a pontszámokat.

Íme egy ötlet arról, hogyan kell ezt a lépést folytatnia.

1. Ellenőrizze kredit pontszámok: Önnek képesnek kell lennie arra, hogy ingyenesen ellenőrizze az egyes jelentések kredit pontszámát. Esetleg hitelkártyáján megtekintheti a pontszámokat. Ha nem, akkor számos online szolgáltatás lehetővé teszi az ingyenes kredit pontszám elérését, egyszerűen regisztrálva.
2. Vizsgálja meg a kreditjelentéseit: A szövetségi törvények szerint minden nagyobb fogyasztói hitel iroda – Equifax – egy ingyenes kreditjelentést engedélyezhet. , Experian és TransUnion – 12 havonta. Ingyenes jelentéseit az AnnualCreditReport.com oldalon szerezheti be. Míg a kredit pontszámai hasznos betekintést nyújtanak a helyzetedbe, a kreditjelentések részletes képet nyújtanak, amely megkönnyíti a pontos problémák megtalálását. Készítsen listát a megtalált potenciálisan negatív információkról, beleértve a késedelmes fizetéseket, beszedési számlákat, lekérdezéseket és hitelkártyákat, amelyeknek a korlátjaihoz képest nagy az egyenlege.
3. Hozzon létre egy cselekvési tervet: Miután átnézte jelentéseit, hogy meghatározza, mire kell dolgoznia, böngésszen végig az alábbiakban ismertetett lépéseken, és minden problémát kezeljen a megfelelő megoldással.

Ha úgy gondolja, hogy túl mélyen van hogy mindent kitaláljon egyedül, fontolja meg a hiteltanácsadást. A hiteltanácsadók hitellel kapcsolatos útmutatásokat nyújtanak, amelyek felbecsülhetetlen értékűnek bizonyulhatnak az adósság zavaros vizein való eligazodásban. Ellenőrizze az Egyesült Államok Igazságügyi Minisztériuma hivatalos hiteltanácsadó ügynökségek hivatalos listáját, hogy tanácsadási szolgáltatásokat találjon az Ön közelében.

2. lépés: A pontatlan információk vitatása

Ha pontatlanságot észlel a hitelminősítések áttekintése közben, akkor törvényes joga van azokat vitatni. Ha vitatja a számlát, a hitelirodának meg kell vizsgálnia és törölnie kell az elemet az Ön beszámolójából, ha azt nem igazolták pontosnak.

A törlés bizonyos esetekben növelheti a kredit pontszámát, ha az eltávolításra kerül. elem negatív volt. De még akkor is, ha a törlés nem javítja a pontszámait, akkor is fontos biztosítani, hogy a jelentésekben szereplő összes információ pontos legyen.

Például nem biztos, hogy egy pozitív jelzálogszámla, amely nem az Öné, tartozik a kredit pontszámod. De ez megnehezítheti a jövőbeni hitelfelvételt, mert papíron úgy tűnik, hogy több pénzzel tartozik, mint amennyi.

A hiteljelentésben szereplő tételek vitatása meglehetősen egyszerű. Kezdje azzal, hogy meghatározza, mely információk pontatlanok. Ezután határozza meg, melyik hiteliroda jelenti a hibákat. Végül hajtsa végre ezeket a lépéseket.

1. Küldjön egy 609-es vitás levelet hitelesített levélben (tértivevény kért) a megfelelő hitelirodának. Kérje a rossznak vélt információk igazolását. Vitája nem garantálja az információk törlését, de az irodától megköveteli a pontosság ellenőrzését.
2. Várja meg a választ. A folyamat akár egy hónapot is igénybe vehet.A kivizsgálást követően az irodának el kell távolítania a téves információkat az ön hitelképességi jelentéséből, ha azokat nem lehet ellenőrizni.
3. Ha vitája nem jutott el a remélt megoldáshoz, több lehetősége van. Fordulhat az irodához, felveheti a kapcsolatot az adatot szolgáltató hitelezővel, panaszt nyújthat be a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Irodához, vagy akár a fogyasztóvédelmi ügyvéddel is beszélhet, ha a helyzet ezt megkívánja.

Ha valóban olyan teljes számlákat talált, amelyeket nem ismer fel a jóváírásaiban, fontolja meg az esemény bejelentését az FTC-nek, és tegyen óvatos intézkedéseket a jövőbeni olyan problémák megelőzésére, mint a személyazonosság-lopás.

Javasoljuk a jóváírást figyelemmel kíséri, még akkor is, ha nem talált semmi szokatlant a hiteljelentéseiben. A hitelfigyelő szolgáltatások figyelmeztetnek a hiteljelentéseiben bekövetkezett változásokra, segítenek azonosítani a csaló számlákat és az illetéktelen hitelhozzáférést. Számos hitelkártya-társaság ingyenes hitelfigyelési szolgáltatást nyújt a kártyabirtokosoknak, vagy feliratkozhat ingyenes szolgáltatásokra, például az Experians CreditWorks Basic szolgáltatásra.

Ha csalás miatt aggódik, akkor érdemes befagyasztania a hitelinformációkat is, hogy akadályozza meg az ön nevében történő hitelkérelmeket, amíg a jelentések meg nem olvadnak. Mindhárom nagy hitelirodának ingyen kell biztosítania a befagyasztást.

A hitelzárak egy másik lehetőség. Hasonlóak a lefagyásokhoz, de lehetnek kényelmesebb funkciók, például az azonnali zárolás / feloldás képességek. Ezek a funkciók azonban térítés ellenében jöhetnek.

3. Lépés : Adósságok visszafizetése

A meglévő adósságok törlesztése egyszerre a hitel-helyreállítási folyamat egyik legnehezebb és legfontosabb eleme. Szinte mindig sok időbe, erőfeszítésbe és (természetesen) pénzbe kerül. De miután békét kötött adósságaival, megalapozhatja a jövőbeni stabilitást.

A tartozás összege (különösen a hitelkártya-kihasználtság) a FICO-pontszámok 30% -át teszi ki. A hitelkártya-adósság visszafizetése gyakran nagyon hatékony módszer a hitel pontszámának javítására.

Készen áll a kezdésre? Íme néhány adósságelszámolási lehetőség.

Teljes fizetés

Ha az adósságai még mindig aktuálisak, vagy csak kissé elmaradtak (vagyis még nem fizettek csődbe), akkor képes legyen előállni egy tervvel az egyenleg csökkentésére. Ez megállíthatja a vérzést, mielőtt a hitelhelyzete kiszabadulna. Gyakran előfordulhat, hogy egyszerűen módosítania kell a költségkeretét, és másként kell előtérbe helyeznie az adósságait.

Vegye figyelembe például a hitelkártya-egyenlegét.

Csak a minimális havi fizetés teljesítése hitelkártyával, évekbe telhet, amíg az egyenleg nullára leomlik, az adósság nagyságától függően. Ezért meg kell próbálni havi rendszerességgel fizetni a kártyaegyenlegeket, különben a lehető leggyorsabban.

Adósság konszolidálása

Egyszerre sok adósság kezelése nehéz lehet , különösen akkor, ha egyiküknek vagy többüknek magas a kamatlába.

Az adósságkonszolidáció során hitelt kell felvenni, hogy több adósságot egyszerre lehessen fizetni, így egyetlen számlát kell fizetnie a helyükön. olyan szolgáltatásokat is igénybe vesz, mint a Tally). Ideális esetben az új hitelének sokkal alacsonyabb kamatlábbal kell rendelkeznie, mint amit a legtöbb hitelkártyával kapna.

A hitelkártya-adósságok ilyen konszolidációja emelheti a hitel pontszámát is, mivel a törlesztőrészlet egyenlege nyert Nem befolyásolhatja ugyanúgy a hitelét, mint a változó számlaegyenleg. A hitelpontszámokra gyakorolt hatás azonban attól is függ, hogy képes-e minden hónapban időben teljesíteni a kölcsönfizetéseket (és az esetleges egyéb fennmaradó adósságokat). kamattartozások. De ha ezt az útvonalat választja, fontolja meg a régi hitelkártyák nyitva tartását.Felapríthatja vagy félreteheti őket, de a számlák kora és az egyenleg hiánya hosszú távon elősegítheti a kreditpontszámát. (Megjegyzés: A hitelkártya bezárása nem okozza egyből a hitel korának elvesztését. A lezárt számlákat azonban 7–10 év elteltével törlik a hiteljelentéseiből.)

Tárgyalás a hitelezőkkel

A hitelezők pénzüket akarják. Ha nem tudja tartani az eredetileg vállalt befizetéseket, akkor a hitelező hajlandó lehet tárgyalni. Jobb kezelhető fizetési terv vagy olyan megállapodás, amely lehetővé teszi, hogy a lehető legkedvezőbben jöjjön létre, mint egy teljesen alapértelmezett.

Forduljon hitelezőkhöz, ha éppen a jelenlegi minimális fizetésével küzd. Kérheti a pénzügyi helyzetének megfelelő kiigazításokat. A tanúsított hiteltanácsadó az Ön nevében is tárgyalhat adósságkezelési tervről (DMP), általában térítés ellenében.

A fizetési terv fejlesztésein kívül tárgyalhat a kiegyenlítés lehetőségéről is. a teljesnél kevesebb adósság. Az adósságrendezéshez azonban általában nagy összegű, átalányösszegű kifizetés szükséges, amelyet nem biztos, hogy könnyű megengedni magának. Ezenkívül, hacsak nem esedékes az esedékessége, a legtöbb hitelező nem fogja élvezni az egyösszegű elszámolás gondolatát.

Beszedési számlák

Érdemes kiemelni, hogy körültekintően kell eljárni. a régi beszedési számlák kifizetésekor. Ha nem fizet adósságot, hitelezőinek és behajtási irodáinak, amelyek megvásárolják az adósságot, joguk van perelni. Az adósság öregedésével azonban elévülhet. Miután az adósság lejárt, az adósságbehajtó már nem indíthat pert Ön ellen.

Az elévült adósságóra minden államban más és más. A lejárt tartozásokról ebben a kézikönyvben tudhat meg többet a Szövetségi Kereskedelmi Bizottságtól.

Ha akár kicsi összeget is fizet elévült adósságon, akkor újraindíthatja a behajtási órát. Más szavakkal, egy befizetés megnyithatja az ajtót a fennmaradó ki nem fizetett egyenlegének esetleges peres eljárása előtt. Tehát, ha régi gyűjtőszámla kiegyenlítését tervezi, akkor általában az a legjobb, ha megvárja, amíg először teljes, egyösszegű elszámolási összeget ment el. Érdemes tanácsot kérnie a fogyasztói adósság ügyvédjével is.

Végül, még ha fizet is, vagy beszedési számlát rendez, ne számítson arra, hogy azonnal megugrik a hitelminősítése. Hacsak a hitelező nem használ újabb pontozási modellt (például a FICO 9-et), a fizetett behajtások továbbra is károsíthatják a kredit pontszámokat, amíg a fiók szerepel a jelentésekben.

Jó hír azonban, hogy mint a gyűjtemények öregszenek, egyre kevésbé befolyásolják hitelét. Az eredeti számla alapértelmezett időpontjától számított hét év elteltével a gyűjteményeket teljesen ki kell törölni a jóváírásaiból.

4. Lépés: Ismerje meg a felelősségteljes kreditszokásokat

Miután megszerezte A késedelmes adósságok, a késedelmes számlák és a magas hitelkártya-egyenleg kezelése eltarthat egy ideig, mire felvilágosítja magát arról, hogy sokféle módon biztosíthatja, hogy soha többé ne ütközzön ezekbe a problémákba. / h4>

Ez egy kicsit nyilvánvaló, de soha nem szabad kihagynia a hitel- vagy hitelkártyás fizetést, hacsak ezt egyáltalán nem lehet elkerülni. A fizetési előzmények az egyik legkiemelkedőbb tényező számos kreditértékelési modellnél.

A minimális befizetések elegendőek, ha csak a késedelmi díjakat próbálják elkerülni, de határozottan javasoljuk, hogy fizesse be a teljes hitelkártya-kimutatás egyenlegét. havonta a kamatterhek elkerülése érdekében (hacsak nincs 0% -os ráta). Ez elsősorban a vásárlásokra vonatkozik, mivel a készpénz-előlegek és az egyenleg-átutalások általában azonnal elkezdik felhalmozni a kamatot.

Javasoljuk az automatikus befizetések aktiválását is, hogy soha ne kelljen megtennie a kifizetést annak esedékessége előtt. dátum. Csak figyelje online fiókját, hogy a fizetések mindig teljesüljenek.

A késedelmes fizetéseket csak akkor jelenthetik be a hitelintézetek, ha legalább 30 nap késést kapnak, de késedelmi díjakkal is számolhat és / vagy más következményekkel jár a hitelezővel szemben attól a pillanattól kezdve, hogy késik.

A 30 napos várakozási idő letelte után a késedelmes fizetést valószínűleg jelenteni fogják a fogyasztói hitelirodáknak. A hitelkártya-jelentések új késedelmes fizetése szinte biztosan rontja a kreditpontszámát.

Tartsa alacsony hitelkártya-egyenlegét

A teljes hitelkártya-adósság aránya hitelkereteit hitelkihasználásnak nevezzük. A hitelkihasználás nagy szerepet játszik a kredit pontszámaiban.

A modern FICO 8. pontszám például a kredit pontszámok 30% -át a kreditjelentések tartozásai kategóriájába számítja. A hitelkihasználás az itt figyelembe vett legfontosabb tényező.

A VantageScore 3.0 más megközelítést alkalmaz. A pontszámítási képlet 20% -át hitelkihasználással, a teljes tartozás pedig további 11% -kal használja fel.

Ez nem azt jelenti, hogy a hónap folyamán a nagy hitelkártya-terhek összegyűjtése automatikusan árt Önnek. Mindaddig, amíg egyenlegeit az elszámolás zárónapja előtt fizetik ki, a hitelkihasználási arányának alacsonynak kell maradnia, anélkül, hogy a pontszámai károsodnának.

Ne vegyen fel többet, mint amennyit megengedhet magának

Soha ne kölcsönözz annyi pénzt, hogy ne tudnád időben kifizetni. Nyomatékosan javasoljuk a hitelkártya-egyenlegek havi teljes kifizetését. Ha nem tudja vállalni a hitelkártyák teljes havi fizetését, akkor valószínűleg el kell kerülnie, hogy teljesen ellopja azokat, miközben megpróbálja helyreállítani a hitelt.

Ugyanez vonatkozik a hitelekre is. Ha nem biztos abban, hogy gond nélkül megengedheti magának a havi fizetést, akkor a hitel valószínűleg nem megfelelő lépés.

5. lépés: Új hitel létrehozása

Ha kifizette és / vagy régi adósságokat tárgyalt, a pontatlan hitelinformációkkal foglalkozott a jelentésekben, és szilárd kezelési módot dolgozott ki a jövőbeni hitel kezelésére, akkor készen áll az új hitelszámlák létrehozására.

Többféle módon lehet új hitelt szerezni. Végigvezetünk néhányat a legjobb lehetőségek közül, amelyek általában a rossz kredit pontszámmal rendelkező személyek számára állnak rendelkezésre.

Legyen jogosult felhasználó

Keressen megbízható barátot vagy családtagot, amelynek előzményei konzisztensek teljes, időben történő befizetést, és kérje, hogy adjon hozzá jogosult felhasználót a hitelkártya-számlájára.

Megkaphat egy hitelesített felhasználói kártyát a tényleges használatra, vagy felveheti, de nem adja egyáltalán egy kártya. A számla fizetési információi (pozitív vagy negatív) általában így is megjelennek a hiteljelentéseiben. Egyes kártyakibocsátók nem jelentik az engedélyezett felhasználói fiókokat a hitelirodáknak.

Egyes követelmények megakadályozhatják, hogy jogosult felhasználóvá váljon. Azonban általában nincs szükség hitelkártya-ellenőrzésre.

Hitelkártya megnyitása

Számos olyan hitelkártya létezik, amelyre valószínűleg akkor is jogosult lesz, ha a hitel pontszáma nagyon alacsony. Legtöbbjük biztosított.

Biztos, hogy visszatérítendő letétet kell fizetnie, és ki kell fizetnie egy olyan kártyát, amelyből nincsenek jutalmak és előnyök. Ennek ellenére a hitelkártyák továbbra is a hitelek helyreállításának leghasznosabb eszközei közé tartoznak.

A Discover it® Secured (Review) remek kiindulópont, mert viszonylag jó pénzvisszafizetési programot kínál, ami ritka a biztosított kártyák esetében.

Tartsa meg szem előtt tartva, hogy új hitelkártya igénylése kemény vizsgálatot eredményez. A kemény megkérdőjelezés negatívan befolyásolhatja a hitel pontszámát, de a hatás gyakran kicsi vagy nem létezik. Fontos szempont, hogy a felelősségteljes hitelhasználatnak idővel pozitív hitelhatással kell bírnia. Ez a pozitív hatás ellensúlyozhatja a megkeresésekkel kapcsolatos esetleges pontszámcsökkenést.

Ügyeljen arra, hogy kövesse a fenti kreditépítési bevált gyakorlatokat, ha kártyát kíván használni a kreditpontszámain.

Próbálja ki a Credit Builder hitelt

A hitelépítő hiteleket arra tervezték, hogy elősegítsék hitelének felépítését vagy javítását. Ugyanolyan havi fizetéseket teljesít a hitel teljes élettartama alatt, de nem kapja meg előre a készpénzt. Ehelyett az egyenleg teljes kifizetése után kapja meg az alapokat. Általában kamatot és bizonyos díjakat kell fizetnie, bár egyik sem szokott lenni túl magas.

A hitelépítő hitelek önmagukban nagyon hasznosak lehetnek. Jól működnek más módszerek mellett, például a biztosított hitelkártyák mellett. Mindkét típusú hitel együttes használata növeli a fiókok sokféleségét, és a hitel megfelelő elegye előnyös lehet a pontszámai számára.

6. Lépés: Várakozás

Általában az egyetlen dolog, ami a pontos negatív információk eltávolítása a hitelminősítésekből ideje. A késedelmes fizetések, beszedési számlák és egyéb negatív tételek általában 7–10 évig maradnak a hiteljelentésekben.Ritka esetekben előfordulhat, hogy érvényes késedelmes fizetéseket távolítanak el, de nem szabad ezzel számolni. A negatív jóváírásokkal kapcsolatban gyakran nincs mit tenni, kivéve, ha megvárjuk, amíg eltávolításra kerülnek a jelentésekből.

Szerencsére a negatív hitelinformációk hatása a hitelpontszámokra általában csökken, mivel ezek az információk elöregednek. Valószínűleg látni fogja, hogy a kredit pontszámai felemelkednek, amint az információkat eltávolítják a jelentésekből (minden más dolog egyenlő), de jó eséllyel ezek előtt is fokozatosan növekedni fognak.

Ez szintén javulni fog időbe telik, mire az új beszámolók és a pozitív magatartás hatása érezhető. A legfontosabb az, hogy légy türelmes és ragaszkodj stratégiádhoz. Felelősségének megőrzésével még a legrosszabb hitellel rendelkező emberek is megszerezhetik a kívánt kölcsönöket és a jobb hitelkártyákat nagyszerű kamatlábakkal.