Funktionsweise von 401 (k) Matching
Das Matching Ihrer 401 (k) -Beiträge durch den Arbeitgeber bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber einen bestimmten Betrag auf der Grundlage Ihres eigenen Jahresbeitrags zu Ihrem Altersvorsorgeplan beiträgt.
Abhängig von den Bedingungen des 401 (k) -Plan Ihres Arbeitgebers können Ihre Beiträge zu Ihrem Altersguthaben auf verschiedene Weise mit Arbeitgeberbeiträgen abgeglichen werden. In der Regel stimmen Arbeitgeber überein ein Prozentsatz der Arbeitnehmerbeiträge bis zu einem bestimmten Teil des Gesamtgehalts. Gelegentlich können Arbeitgeber unabhängig von der Arbeitnehmerentschädigung die Arbeitnehmerbeiträge bis zu einem bestimmten Dollarbetrag anpassen.
Key Takeaways
- Wenn ein Arbeitgeber Ihren Beiträgen entspricht, fügt er Ihrem 401 (k) -Konto einen bestimmten Betrag hinzu, der davon abhängt, wie viel Sie jährlich beitragen.
- Die häufigste Methode, mit der Arbeitgeber übereinstimmende Beiträge ermitteln, besteht darin, einen Prozentsatz des Beitrags eines Arbeitnehmers bis zu einem bestimmten li abzugleichen mit.
- Wenn Sie ein Arbeitgeber-Match nicht ausnutzen, bedeutet dies, dass Sie „freies Geld“ auf dem Tisch lassen.
Übereinstimmende Beiträge: Wie viel und wann
Die spezifischen Bedingungen von 401 (k) -Plänen variieren stark. Abgesehen von der Notwendigkeit, bestimmte erforderliche Beitragsgrenzen und Auszahlungsbestimmungen einzuhalten, die vom Gesetz zur Sicherung des Ruhestandseinkommens (ERISA) vorgeschrieben sind, legt der fördernde Arbeitgeber die spezifischen Bedingungen jedes 401 (k) -Plan fest.
Ihr Arbeitgeber kann sich dafür entscheiden, eine sehr großzügige Übereinstimmungsformel zu verwenden oder die Beiträge der Arbeitnehmer überhaupt nicht abzugleichen. Einige 401 (k) -Pakete bieten weitaus großzügigere Übereinstimmungen als andere. Unabhängig davon, um welches Spiel es sich handelt, handelt es sich um kostenloses Geld, das zu Ihrem Altersguthaben hinzugefügt wird. Lassen Sie es daher am besten nicht auf dem Tisch.
Lesen Sie die Bestimmungen Ihres Plans an Überprüfen Sie, ob und wann Ihr Arbeitgeber entsprechende Beiträge leistet. Nicht alle Arbeitgeberbeiträge zu den 401 (k) -Plänen der Arbeitnehmer sind das Ergebnis des Abgleichs. Arbeitgeber können sich dafür entscheiden, Mitarbeiterpläne unabhängig von den Arbeitnehmerbeiträgen regelmäßig aufzuschieben, obwohl dies nicht besonders häufig ist.
Formeln für Arbeitgeber-Matching-Beiträge
Meistens Arbeitgeber gleichen die Arbeitnehmerbeiträge bis zu einem Prozentsatz des Jahreseinkommens ab. Diese Grenze kann auf verschiedene Arten festgelegt werden. Ihr Arbeitgeber kann sich dafür entscheiden, 100% Ihrer Beiträge bis zu einem Prozentsatz Ihrer Gesamtvergütung oder einen Prozentsatz der Beiträge bis zur Obergrenze abzugleichen. Obwohl das Gesamtlimit für Arbeitgeberbeiträge gleich bleibt, müssen Sie im letzteren Szenario mehr zu Ihrem Plan beitragen, um die maximal mögliche Übereinstimmung zu erzielen.
Einige Arbeitgeber stimmen möglicherweise mit a überein bestimmte Dollarbeträge, unabhängig vom Einkommen, beschränken ihre Haftung auf hoch vergütete Mitarbeiter. Beispielsweise kann ein Arbeitgeber festlegen, dass nur die ersten 5.000 USD Ihrer Arbeitnehmerbeiträge abgeglichen werden.
Das IRS verlangt, dass alle 401 (k) Die Pläne führen jährlich einen Nichtdiskriminierungstest durch, um sicherzustellen, dass hoch vergütete Mitarbeiter nicht mehr von steuerlich latenten Beiträgen profitieren.
„Ihr Arbeitgeber könnte nach einer bestimmten Formel 100% oder sogar einen Dollarbetrag erreichen, aber dies kann teuer werden, und normalerweise möchten die Eigentümer, dass ihre Mitarbeiter ihren Ruhestand übernehmen, während sie dennoch einen Anreiz bieten.“ sagt Dan Stewart, CFA®, Präsident von Revere Asset Management Inc. in Dallas.
Funktionsweise von Matching
Angenommen, Ihr Arbeitgeber bietet eine 100% ige Übereinstimmung an auf alle Ihre Beiträge pro Jahr bis zu maximal 3% Ihres Jahreseinkommens. Wenn Sie 60.000 US-Dollar verdienen, beträgt der Höchstbetrag, den Ihr Arbeitgeber jedes Jahr beitragen würde, 1.800 US-Dollar. Um diesen Vorteil zu maximieren, müssen Sie außerdem 1.800 USD beisteuern. Wenn Sie mehr als 3% Ihres Gehalts beisteuern, sind die zusätzlichen Beiträge unübertroffen.
Ein partielles Matching-Schema mit einer Obergrenze ist häufiger. Angenommen, Ihr Arbeitgeber entspricht 50% Ihrer Beiträge, was bis zu 6% Ihres Jahresgehalts entspricht. Wenn Sie 60.000 US-Dollar verdienen, können Ihre Beiträge in Höhe von 6% Ihres Gehalts (3.600 US-Dollar) abgeglichen werden. Ihr Arbeitgeber entspricht jedoch nur 50%, was bedeutet, dass der gesamte Matching-Vorteil immer noch auf 1.800 USD begrenzt ist. Nach dieser Formel müssen Sie doppelt so viel zu Ihrem Ruhestand beitragen, um den vollen Nutzen aus dem Arbeitgeberabgleich zu ziehen.
Wenn Ihr Arbeitgeber einem bestimmten Dollarbetrag entspricht, wie im ersten Beispiel Sie müssen diesen Betrag beitragen, um die Leistungen zu maximieren, unabhängig davon, wie viel Prozent Ihres Jahreseinkommens darin liegen.
Beitragsgrenzen
Unabhängig davon, ob Beiträge zu geleistet werden Ihre 401 (k) stammen von Ihnen oder vom Arbeitgebervergleich. Alle Stundungen unterliegen einer jährlichen Beitragsgrenze, die vom Internal Revenue Service (IRS) vorgegeben wird.Für Mitarbeiter im Jahr 2021 beträgt der Gesamtbeitrag zu allen 401 (k) -Konten desselben Mitarbeiters (unabhängig vom aktuellen Beschäftigungsstatus) 58.000 USD oder 100% der Vergütung, je nachdem, welcher Wert geringer ist.
Sie zahlen keine Steuern auf übereinstimmende Beiträge, bis Sie diese im Ruhestand abheben.
Die von Mitarbeitern vorgenommenen elektiven Gehaltsaufschübe sind jedoch auf 19.500 USD in den Jahren 2020 und 2021 begrenzt, gegenüber 19.000 USD im Jahr 2019. Kurz gesagt, ein Sparer kann jedes Jahr bis zur jährlichen Gehaltsaufschubgrenze für 401 (k) beitragen. und ein Arbeitgeber kann bis zum jährlichen IRS-Limit (58.000 USD im Jahr 2021, gegenüber 57.000 USD im Jahr 2020) über Match oder zusätzliches IRS beitragen.
Um klar zu sein, die Summe Beachten Sie, dass diese Limits jedes Jahr aktualisiert werden können. Die Bekanntgabe des Limits für das folgende Jahr erfolgt normalerweise im Oktober oder November.
Das IRS erlaubt auch tho über 50, um zusätzliche Nachholbeiträge zu leisten, um Mitarbeiter, die sich dem Ruhestand nähern, zu ermutigen, ihre Ersparnisse aufzustocken. Für die Jahre 2021 und 2020 beträgt das jährliche Nachholbeitragslimit 6.500 USD gegenüber 6.000 USD im Jahr 2019.
401 (k) Vesting Schedule
Informieren Sie sich nicht nur über die entsprechenden Anforderungen Ihres 401 (k) -Plans, sondern auch über den Vesting-Zeitplan Ihres Plans. Ein Vesting-Zeitplan bestimmt den Grad des Eigentums an Arbeitgeberbeiträgen basierend auf der Anzahl der Jahre Ihrer Beschäftigung. Selbst wenn Ihr Arbeitgeber über ein sehr großzügiges Matching-System verfügt, können Sie einige oder alle dieser Beiträge verlieren, wenn Ihr Arbeitsverhältnis freiwillig oder unfreiwillig vor Ablauf einer bestimmten Anzahl von Jahren beendet wird.
Beachten Sie jedoch, dass alle Beiträge, die Sie zu Ihrem 401 (k) -Konto leisten, jederzeit zu 100% unverfallbar sind und nicht verfallen können.
„Ein typischer Zeitplan gibt einem Mitarbeiter einen Prozentsatz des Eigentums, der im Gleichschritt mit der Amtszeit des Mitarbeiters stetig zunimmt. Laut dem Bureau of Labour Statistics beträgt die durchschnittliche Anzahl der Jahre, die vollständig ausgeübt werden müssen, fünf“, so Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor des 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramms für aktive Anleger.