Die Unterschiede zwischen einer HSA und einer FSA: Was ist besser?

Abhängig von der Art Ihrer Krankenversicherung und den Leistungen Ihres Arbeitgebers haben Sie möglicherweise Anspruch darauf ein Gesundheitssparkonto (HSA) oder ein flexibles Ausgabenkonto (FSA). Wenn Sie diese Konten nutzen, können Sie Geld sparen und sich auf die im Laufe des Jahres anfallenden medizinischen Kosten vorbereiten.

HSAs und FSAs haben unterschiedliche Qualifikationen und Vorteile. Hier finden Sie eine Übersicht über alles, was Sie wissen müssen, um HSAs im Vergleich zu FSAs zu verstehen.

Was ist eine HSA?

Eine HSA ist ein Sparkonto mit Steuervorteilen. Wenn Sie sich qualifizieren, können Sie Geld vor Steuern einzahlen, was Ihre Steuerbelastung senkt. Sie können das Geld in Ihre HSA investieren, und alle Zinsen, die Sie verdienen, werden ebenfalls nicht besteuert. Das Geld in Ihrer HSA kann zur Bezahlung von medizinischen Ausgaben wie Selbstbehalten und Zuzahlungen verwendet werden.

Sie können die Mittel jederzeit in einer HSA verwenden, aber Sie können nur einen Beitrag leisten, wenn Sie über einen qualifizierten HDHP (High Deductible Health Plan) verfügen. Ihr Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie für versicherte Leistungen bezahlen, bevor Ihr Versicherungsschutz beginnt 2021 beträgt der Mindestabzug für eine HDHP 1.400 USD für die Einzelversicherung und 2.800 USD für die Familienversicherung.

HDHPs haben in der Regel niedrigere Prämien als Krankenversicherungspläne mit niedrigeren Selbstbehalten. Eine HSA kann dazu beitragen, dass Sie das Geld haben, das Sie zur Deckung des hohen Selbstbehalts benötigen, weshalb HSAs an HDHPs gebunden sind.

Top-Vorteile einer HSA

HSAs haben mehrere Vorteile:

• Die Mittel in Ihrer HSA wachsen steuerfrei
• Sie zahlen keine Steuern auf Mittel, die Sie zur Zahlung abheben für medizinische Ausgaben
• Ihre Beiträge bleiben in Ihrer HSA, bis Sie sie verwenden.

Sie können Geld von einer HSA abheben, um es für nicht medizinische Ausgaben zu verwenden, aber Sie zahlen Einkommenssteuer und eine 20% ige Strafe bis zum 65. Lebensjahr. Nach dem 65. Lebensjahr zahlen Sie nur noch Einkommenssteuer auf das, was Sie abheben. Eine HSA könnte also auch eine zusätzliche Quelle für Pensionsfonds sein.

Was ist eine FSA?

Eine FSA ist ein Konto, das von Arbeitgebern angeboten wird. Sie können sich dafür entscheiden, bis zu den von Ihrem Arbeitgeber festgelegten Grenzen einen Beitrag zu leisten, und das Geld, das Sie beitragen, reduziert Ihr zu versteuerndes Einkommen. Das Geld in einer FSA kann für medizinische Ausgaben verwendet werden, und die Konten sind nicht mit HDHPs verknüpft, sodass sie für jeden Gesundheitsplan verwendet werden können.

Ein wichtiger Unterschied Zwischen FSAs und HSAs besteht die Möglichkeit, dass Sie nicht alle Mittel von Jahr zu Jahr übertragen können, wenn Sie sie nicht verwenden. Arbeitgeber können eine von zwei Optionen anbieten, wenn Sie am Ende des Jahres noch Mittel übrig haben. Entweder Sie haben eine andere 2,5 Monate, um das Geld auszugeben, oder Sie können bis zu 500 US-Dollar übertragen. FSAs funktionieren nicht gut als langfristige Sparstrategie.

Top-Vorteile einer FSA

Der Hauptvorteil einer FSA besteht darin, dass sie Ihr zu versteuerndes Einkommen senkt. Ein weiterer Vorteil ist, dass es Ihnen helfen kann, Ihre Gesundheitsausgaben zu verwalten. Das Geld wird automatisch von Ihren Gehaltsschecks abgezogen, sodass es zur Verfügung steht, wenn Sie Copays oder Selbstbehalte oder qualifizierte medizinische Ausgaben bezahlen müssen.

Qualifizierte Gesundheitsausgaben

HSAs und FSAs sollen qualifizierte Gesundheitsausgaben decken. Krankenkassenprämien gelten in der Regel nicht als qualifizierte medizinische Ausgabe, es sei denn, Sie zahlen für die COBRA-Deckung oder erhalten Arbeitslosigkeit. Verschreibungspflichtige Medikamente, einschließlich Insulin, können mit beiden Arten von Konten bezahlt werden.

Sie können die Konten normalerweise verwenden, um Zuzahlungen und Selbstbehalte für Arztbesuche und Krankenhausaufenthalte abzudecken. Grundlegende Zahnpflege wird als qualifizierter Gesundheitsaufwand angesehen, Zahnaufhellung jedoch nicht. Brillen sind auch ein qualifizierter Aufwand. Wenn Sie dies als medizinischen Aufwand von Ihren Steuern abziehen könnten, können Sie HSA- oder FSA-Mittel verwenden um dafür zu bezahlen.

FSA oder HSA: Was ist besser?

Insgesamt sind HSAs flexibler. Sie ermöglichen es Ihnen, Geld zu sparen, indem Sie weniger Steuern zahlen, und Sie können langfristig Geld sparen, da alles, was Sie in einem bestimmten Jahr nicht verwenden, im Laufe der Zeit als Ersparnis ansammelt. Sie müssen jedoch ein HDHP kaufen und nicht jeder ist mit einem Versicherungsplan mit hohem Selbstbehalt zufrieden.

Eine FSA baut sich im Laufe der Zeit nicht auf. Sie verlieren die meisten übrig gebliebenen Gelder am Ende des Jahres. Sie können auch Ihre FSA verlieren, wenn Sie den Arbeitgeber wechseln. Es bietet Steuerersparnisse und Budgetierung für medizinische Ausgaben. Wenn Sie sich also nicht für eine HSA qualifizieren, ist eine FSA eine gute Option.

Mit der folgenden Tabelle können Sie Überprüfen Sie eine Vielzahl von Vor- und Nachteilen einer HSA gegenüber einer FSA.

	HSA	FSA
Qualifikation oder Anforderungen	Sie müssen über einen qualifizierten HDHP (High Deductible Health Plan) verfügen, um sich für eine HSA zu qualifizieren. Der Mindestabzug für die Qualifikation in den Jahren 2020 und 2021 beträgt 1.400 USD für Einzelpläne oder 2.800 USD für Familienpläne. Sie können nicht bei Medicare angemeldet sein. Sie können nicht als abhängig vom Plan einer anderen Person erklärt.	Keine Anforderungen, die normalerweise von einer Gruppe oder einem Arbeitgeber angeboten werden.
Was ist, wenn Sie den Arbeitgeber wechseln?	HSAs sind nicht gebunden	FSA kann Ihnen nicht zu Ihrem neuen Arbeitgeber folgen, Sie können jeden nicht verlorenen / verwendeten Betrag verlieren.
Rollover-Regeln	HSA wird jedes Jahr verlängert, nicht verwendete Mittel können langfristig in Ihrer HSA gespeichert werden.	Die meisten FSA-Mittel verfallen zum Jahresende.
Obergrenzen für das jährliche Beitragslimit	Für 2020 beträgt das Beitragslimit 3.550 USD für Einzelpläne und 7.100 USD für Familienpläne. Für 2021 beträgt das Beitragslimit 3.600 USD für Einzelpläne und 7.200 USD für Familien	Für 2020 beträgt das individuelle FSA-Beitragslimit 2.750 USD. Es ist jedoch Sache des Arbeitgebers, einen Beitrag bis zum Limit zuzulassen oder nicht.
Flexibilität bei Änderungen des Beitragsbetrags	Ja, unter Berücksichtigung der jährlichen Beitragsobergrenze.	Kann im Allgemeinen geändert werden Nur: zur offenen Einschreibungszeit. wenn sich Ihre Familiensituation geändert hat. wenn Sie Plan / Arbeitgeber ändern.
Langfristiges Einsparpotenzial	Ja.	Nein.
Strafe für die Verwendung der Mittel	Kumulierte Ersparnisse können im Ruhestand abgehoben werden (nach dem 65. Lebensjahr) ohne Strafe. Wenn für nicht medizinische Ausgaben vor dem 65. Lebensjahr verwendet, muss dies auf dem Einkommensteuerformular angegeben werden und unterliegt einer 20% igen Strafe.	Möglicherweise müssen Sie Ihre Ausgaben einreichen, um von Ihrer FSA erstattet zu werden. Da dies vom Arbeitgeber verwaltet wird, haben Sie möglicherweise aus nichtmedizinischen Gründen keinen Zugang zu Geldern. Wenden Sie sich an Ihren FSA-Administrator oder Arbeitgeber, um weitere Informationen zu erhalten.
Steuerersparnis	Geld kann direkt von einem Arbeitgeber vor Steuern eingezahlt werden. Beiträge sind steuerlich absetzbar. Wächst steuerlich latent. Kumulierte Ersparnisse können für den Ruhestand (nach dem 65. Lebensjahr) steuerfrei abgehoben werden. Qualifizierte medizinische Ausgaben werden nicht besteuert.	Geld kann direkt von einem Arbeitgeber vor Steuern eingezahlt werden. Qualifizierte medizinische Ausgaben werden nicht besteuert.
Besondere Hinweise	Auf HSAs kann auf verschiedene Arten zugegriffen werden. Stellen Sie sicher, dass Sie über eine Debitkarte verfügen und wie die Ausgaben funktionieren .	FSA-Pläne können eine kleine Übertragungs- oder Nachfrist vorsehen. Dies liegt jedoch im Ermessen des Planverwalters oder Arbeitgebers und gilt in vielen Fällen möglicherweise nicht.

Können Sie gleichzeitig eine HSA und eine FSA haben?

Sie können nur dann eine HSA und eine FSA gleichzeitig haben, wenn die FSA als FSA mit beschränktem Zweck festgelegt ist. Diese FSAs müssen einen bestimmten Zweck haben, z. B. die Deckung der Kosten für die Langzeitpflege, und nicht die regulären medizinischen Kosten, die von der HSA übernommen werden.

Wichtige Imbissbuden

• HSAs und FSAs sind beide steuerlich begünstigte Sparkonten für medizinische Ausgaben.
• Sie müssen über einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt verfügen, um zu einer HSA beitragen zu können .
• HSA-Gelder können von Jahr zu Jahr übertragen werden, und Sie können Gelder ohne Strafe ab 65 Jahren abheben, um sie für nicht medizinische Zwecke zu verwenden.
• FSAs werden normalerweise angeboten von Arbeitgebern und Geldern werden nicht von Jahr zu Jahr übertragen.