Takto žijí důchodci z 1 milionu dolarů

1 milionový rozpočet

Slovo „milionář“, termín vytvořený v roce 1762, většinou připomíná bohaté obrázky. bohatství a extravagantní životní styl Prostě mít tolik peněz jednou představovalo lístek do života na jednoduché ulici. V dnešní době, díky zvyšování životních nákladů a změnám životního stylu, odchod do důchodu s 1 milionem dolarů není bezstarostný. Nyní vyžaduje inteligentní rozpočtování, aby zajistilo, že toto hnízdo vydrží zbývající roky důchodce.

Ačkoli neposkytuje přepychový životní styl minulých let, mít 1 milion dolarů na odchod do důchodu je stále požehnáním. Mnoho důchodců spoléhá na dávky sociálního zabezpečení po dobu nejméně 50% svého příjmu. Mezi staršími příjemci se 21% manželských párů a 45% osamělých příjemců spoléhá na sociální zabezpečení z 90% nebo více ze svého příjmu. Důchodce s přesně 1 milionem dolarů nemusí trávit mnoho času v The Breakers v Palm Beach nebo Hotel Plaza v New Yorku. Ale pokud budou investovány chytře, měla by tato částka zajistit, aby mohli žít v typickém velkém městě v USA – jako je Chicago, Los Angeles nebo Houston – bez obav z chudoby nebo neschopnosti platit účty.

Podívejme se blíže na dvě klíčové strategie, které chytří důchodci používají k tomu, aby během svých důchodových let natáhli 1 milion dolarů. Jednou z technik je nákup okamžité anuity, která převede s paušál důchodce do zaručené měsíční výplaty po zbytek jejich života. Další možností je investovat peníze do standardního portfolia, obvykle diverzifikovaného investicemi do podílových fondů, akcií a dluhopisů, a poté každoročně vybírat fixní procento z tohoto portfolia k úhradě životních nákladů.

Výhody okamžitých důchodů

Pro důchodce, kteří se v určitém okamžiku obávají, že by jim došly peníze, nabízí okamžitá anuita možná nejatraktivnější rys jakéhokoli odchodu do důchodu produkt: proud s pevným výnosem, který je zaručen na celý život – ať už kupující zemře den po koupi anuity nebo se dožije 120 let.

Okamžité anuity jsou prodávány prostřednictvím životního pojištění společnosti. Nejsou klasifikovány jako investice, ale jako smlouvy, kterými důchodce umístí paušální částku do anuity, která čerpá úroky. Zůstatek jistiny a úroku anuity se amortizují řadou pevných pravidelných plateb důchodci. Výše těchto plateb určuje několik faktorů. Jedním z nich jsou převládající úrokové sazby; když jsou úrokové sazby vysoké, anuity platí více. dalším faktorem je průměrná délka života důchodce. Čím déle budou žít, tím nižší budou měsíční platby. Z tohoto důvodu dostávají ženy, které obecně přežijí muže, menší anuitní šeky se stejnou rovnováhou.

Zatímco k výpočtu výše dávek se používá průměrná délka života, šeky nepřestávají přicházet jakmile je dosažen tento věk a amortizován zůstatek anuity. Důchodce spíše dostává šeky, dokud žijí. „Nákup okamžité anuity je jako nákup důchodu. Vyměníte paušální částku za pojišťovnu, která vám slibuje, že vám zaplatí po zbytek vašeho života,“ říká Georgia Bruggeman, CFP, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Massachusetts.

Anuita je v podstatě pojištění proti přežití peněz, přičemž pojišťovna přebírá riziko příliš dlouhého života jednotlivce. Důchodce, který v tomto ohledu upřednostňuje klid mysli, s vědomím, že jejich rodiče a prarodiče se všichni dožili sta let, měli by uvažovat o anuitě.

Nevýhody okamžitých anuit

Anuity mají dvě odlišné nevýhody: daňové zacházení a nelikvidnost. většina investičních výnosů vydělaných po dlouhou dobu je zdaněna dlouhodobými sazbami kapitálových zisků, anuity jsou zdaněny běžnými sazbami příjmů. Rozdíl mezi těmito dvěma závisí na daňové pásmu investora; může to být nehmotné, ale může to být také významné. Pro osoby s vysokými příjmy je nejvyšší běžná daňová sazba 37%. Dlouhodobé kapitálové zisky jsou naopak zdaněny 0%, 15% nebo 20%.

Další problém s anuitami spočívá v tom, že vlastníci jsou účinně omezeni na své měsíční kontroly.„Nákup okamžité anuity, když jsou úrokové sazby stále relativně nízké, není dobrý nápad, zejména s vysokými počátečními poplatky a náklady na odkup spojenými s anuitami, protože fixní platby budou nízké a nezvýší se, i když úrokové sazby porostou, „říká Elizabeth Saghi, CFP, prezidentka finančního plánování InAlliance v Santa Barbaře v Kalifornii. A co víc, z anuity nemůžete vybrat velkou částku, například v případě nouze nebo velkého nákupu, aniž by vám hrozily pokuty.

Jde o priority. Pokud je důchod na celý život pro důchodce větší prioritou než plný přístup k jeho penězům, nejlepší volbou by mohla být anuita. Jinak by se důchodci měli dívat jinam – nebo alespoň neinvestovat všechny nebo většinu svých penzijních fondů do anuity.

Tradiční výhody portfolia

Další strategií, jak vydělat 1 milion dolarů do důchodu, je umístit peníze do diverzifikovaného portfolia a vybrat stanovené procento ročně, indexování této částky do inflace. Mnoho důchodců, kteří používají tuto strategii, se řídí pravidlem 4%. První rok si vyberou 4%, tedy 40 000 $, a z této částky žijí. Ve druhém roce uzavírají stejná 4% plus míra inflace pro daný rok. Pokud by inflace činila 2%, výběr z druhého roku by činil 102% z 40 000 USD nebo 40 800 USD. Třetí rok se řídí stejným vzorem atd., Kdy si důchodce vždy vybírá 4% plus kumulovaná míra inflace. vzhledem k prostředí úrokových sazeb a inflace v roce 2020 může důchodce pomocí této strategie snadno vydělat 1 milion dolarů více než 30 let.

„Globálně diverzifikované portfolio umožňuje investorům přizpůsobit se jejich jednotlivcům kapacita rizika s jejich individuální rizikovou expozicí, poskytují flexibilitu, pokud jde o přístup k jejich penězům, potenciálně poskytují flexibilitu, pokud jde o daňovou expozici, a poskytují potenciálně vyšší výplatní míry, než jaké poskytují produkty na pojistném trhu. I když je pravidlo výběru 4% dobrým začátkem, obvykle klientům říkám, že si mohou dovolit 5% až 6%, pokud jsou globálně diverzifikovaní nakloněním směrem ke známým zdrojům očekávaného výnosu, jako jsou akcie s malou tržní kapitalizací a hodnotové akcie, “říká Mark Hebner, prezident a zakladatel společnosti Index Fund Advisors Inc., Irvine v Kalifornii, a autor společnosti Index Funds: 12-Step Recovery Program for Active Investors.

Tradiční nevýhody portfolia

Hlavní nevýhodou tradiční portfoliové strategie je, že bohužel neexistuje žádná metoda, jak s jistotou promítnout budoucí tržní výnosy nebo míru inflace. Roky po velké recesi byly pro akcie a podílové fondy vynikající, a stejně dobrá, pokud jde o nízkou inflaci. Prodloužený medvědí trh nebo období neobvykle vysoké inflace – v sedmdesátých letech se objevily obě – způsobí, že se důchodový milion dolarů důkladněji vypaří, pokud bude investován pomocí strategie nastíněno výše.

Sečteno a podtrženo

Investice 1 milion $ do tradičního portfolia a roční výběry poskytuje důchodcům větší finanční flexibilitu než při nákupu anuity. Výnosy z podílových fondů byly historicky silnější než výnosy z anuity. A v prostředí s nízkou úrokovou sazbou budou mít anuity méně velkorysé výplatní sazby než v dobách, kdy jsou úrokové sazby vyšší. Na druhou stranu anuita nabízí důchodcům jednu vlastnost, kterou tradiční portfolio nemá – železnou záruku, že nikdy nepřežijí své peníze.