Redlining (Čeština)
Co je Redlining?
Redlining je diskriminační praktika, díky které jsou služby (finanční a jiné) nedostupné pro obyvatele určitých oblastí na základě rasy nebo etnického původu. Je to vidět na systematickém popírání hypoték, pojištění, půjček a dalších finančních služeb založených spíše na místě (a historii selhání dané oblasti) než na kvalifikaci a úvěruschopnosti jednotlivce. Zejména politiku redliningu nejvíce pociťují obyvatelé menšinových čtvrtí.
Historie redliningu
Termín „redlining“ vytvořil sociolog John McKnight v 60. letech 20. století a vychází z toho, jak by federální vláda a věřitelé doslova nakreslili červenou čáru na mapě kolem čtvrtí, do kterých by neinvestovali pouze na základě demografických údajů. Černé městské čtvrti byly s největší pravděpodobností překresleny. Vyšetřování zjistilo, že věřitelé by poskytovali půjčky bělochům s nižšími příjmy, ale nikoli afroameričanům se středními nebo vyššími příjmy.
Ve třicátých letech skutečně začala federální vláda upozorňovat nemovitosti, označování „rizikových“ čtvrtí pro federální hypoteční úvěry na základě rasy. Výsledek tohoto přerozdělení v oblasti nemovitostí mohl být pociťován i po desetiletích. V roce 1996 byly domy v nově označených čtvrtích méně než poloviční oproti domům, které vláda považovala za „nejlepší“ pro poskytování hypoték, a tyto rozdíly se v posledních dvou desetiletích zvětšily.
Příklady redlintingu lze nalézt v různých finančních službách, včetně nejen hypoték, ale také studentských půjček, kreditních karet a pojištění. Ačkoli byl v roce 1977 přijat zákon o reinvesticích komunit, aby se zabránilo redlinlingu, kritici tvrdí, že k diskriminaci dochází i nadále. Například redlining byl použit k popisu diskriminačních praktik maloobchodníků, kamenných i online. Reverzní redlining je praxe cílení na sousedství (většinou jiné než bílé) za vyšší ceny nebo půjčování na nekalé podmínky, jako je dravé půjčování hypoték na hypotéky.
Existují také důkazy o tom, co generální ředitel Midwest BankCentre Orv Kimbrough nazývá „korporátní zářící. “ Jak uvádí The Business Journals, od vrcholu před finanční krizí v roce 2008 se roční počet půjček podnikům ve vlastnictví Blacku prostřednictvím programu US (Small Business Administration) 7 (a) snížil o 84%, ve srovnání s 53% poklesem v bodě 7 písm. a) poskytnuté půjčky celkově. Zpráva také zjistila celkový trend výrazně nižšího poskytování úvěrů podnikům v sousedstvích s černou většinou ve srovnání s těmi, které mají bílou většinu. / div>
Soudy dospěly k závěru, že redlining je nezákonný, když úvěrové instituce používají rasu jako základ pro vyloučení sousedství z přístupu k půjčkám. Zákon o spravedlivém bydlení, který je součástí zákona o občanských právech z roku 1968, zakazuje diskriminaci při poskytování půjček jednotlivcům v sousedstvích na základě jejich rasového složení. Zákon však nezakazuje vyloučit sousedství nebo regiony na základě geologických faktorů, jako jsou zlomové linie nebo povodňové zóny.
Destruktivní dědictví redliningu bylo mnohem t han ekonomické. Nová studie z roku 2020, kterou provedli vědci z Národní koalice pro reinvestice komunit, University of Wisconsin / Milwaukee a University of Richmond, zjišťuje, že „historie přerozdělování, segregace a dezinvestic nejenže snížila bohatství menšin, ale ovlivnila zdraví a dlouhověkost, což mělo za následek dědictví chronických nemocí a předčasných úmrtí v mnoha čtvrtích s vysokými menšinami … Průměrná délka života je v červeně označených komunitách nižší o 3,6 roku ve srovnání s komunitami, které existovaly současně, ale byly vysoce hodnoceny HOLC. „
Věřitelům není zakázáno znovu vymezovat oblasti s ohledem na geologické faktory, jako jsou zlomové linie nebo povodňové zóny.
Zvláštní ohledy
I když je opakované vytyčování sousedství nebo regionů na základě rasy nezákonné, instituce poskytující půjčky mohou při poskytování půjček zohlednit ekonomické faktory. Půjčující instituce nemusí schvalovat všechny žádosti o půjčku za stejných podmínek a mohou některým dlužníkům uložit vyšší sazby nebo přísnější podmínky splácení. Tyto úvahy však musí vycházet z ekonomických faktorů a podle právních předpisů USA nesmí být založeny na rase, náboženství, národním původu, pohlaví nebo rodinném stavu.
Banky může při rozhodování, zda půjčit žadatelům a za jakých podmínek, legálně vzít v úvahu následující faktory:
- Úvěrová historie. Věřitelé mohou legálně posoudit úvěruschopnost žadatele podle skóre FICO a zpráv úvěrových institucí.
- Příjem. Věřitelé mohou zvážit pravidelný zdroj finančních prostředků žadatele, který může zahrnovat příjem ze zaměstnání, vlastnictví firmy, investice nebo anuity.
- Stav nemovitosti. Půjčující instituce může posoudit nemovitost, na kterou poskytuje půjčku, a stav blízkých nemovitostí. Tato hodnocení musí vycházet výhradně z ekonomických hledisek.
- Vybavení sousedství a městské služby. Věřitelé mohou vzít v úvahu vybavení, které zvyšuje nebo snižuje hodnotu nemovitosti.
- Portfolio půjčovací instituce. Půjčující instituce mohou vzít v úvahu jejich požadavky na portfolio, které je diverzifikované podle regionu, typu struktury a výše půjčky.
Diskriminace v oblasti bydlení je nezákonná. Pokud si myslíte, že jste byli diskriminováni na základě rasy, náboženství, pohlaví, rodinného stavu, využití veřejné pomoci, národního původu, zdravotního postižení nebo věku, můžete podniknout určité kroky. Jedním z takových kroků je podat zprávu Úřad pro ochranu spotřebitele (CFPB) nebo HUD.
Věřitelé musí vyhodnotit každý z výše uvedených faktorů bez ohledu na rasu, náboženství, národní původ, pohlaví, nebo rodinný stav žadatele.
Žadatelé o hypotéku a kupci domů, kteří se domnívají, že by mohli být diskriminováni, mohou své obavy předat středisku spravedlivého bydlení, Úřadu veletrhu Bydlení a rovné příležitosti na americkém ministerstvu pro bydlení a rozvoj měst, nebo v případě hypoték a jiných půjček na bydlení Úřad pro ochranu spotřebitele.