Programy pro první nákup pro domácí zákazníky na Floridě pro rok 2019
Proces nákupu vašeho prvního domu může být skličující a nákladný a bude pravděpodobně zahrnovat mnoho finančních situací, se kterými jste se nikdy nesetkali. Naštěstí federální vláda a vláda státu Florida přistoupily a vytvořily programy speciálně pro první kupce domů. I když nemáte příliš mnoho na složení zálohy nebo potřebujete nízkou úrokovou sazbu, jsou tyto půjčky a hypoteční programy skvělou volbou, kterou se vyplatí prozkoumat.
Pokud potřebujete pomoc se zajištěním, že jste si vybrali hypotéku správně, může vás nástroj pro párování SmartAsset spárovat až se třemi finančními poradci ve vaší oblasti.
Federální programy pro první nákup domů
Než se ponoříme do programů pro obyvatele Floridy, poskytneme přehled národních programů pro kupce domů, ke kterým mají kupci domů ve všech státech přístup. Při hledání správné hypotéky je rozumné zvážit federální i státní možnosti.
Půjčky FHA
| Pros | – Nízké požadavky na zálohu – Nepotřebujete ke schválení vysoké kreditní skóre |
| Nevýhody | – Větší záloha nutná pro ty, kteří mají kreditní skóre pod 580 |
| Způsobilost | – pouhých 3,5% záloha – Kreditní skóre musí být 500 nebo vyšší |
| Nejlepší pro | – Ti, kteří nemají skvělou kreditní historii a peníze na záloha |
Federální správa bydlení federální vlády USA podporuje půjčky FHA , ačkoli o jednu ve skutečnosti požádáte prostřednictvím externího věřitele. Tyto hypotéky jsou skvělou volbou pro každého, kdo si chce koupit první dům. Je to proto, že v době nákupu budete muset dát pouze 3,5% hodnoty svého nového domu. Porovnejte to s konvenční půjčkou, která vyžaduje 20% zálohu.
Chcete-li však tuto výhodu získat v plné kráse, musíte mít kreditní skóre FICO® 580 nebo vyšší. Pokud ne, budete muset složit 10% zálohu, což stále představuje částečný upgrade oproti běžné hypotéce. Ale i při tomto požadavku na kreditní skóre patří půjčky FHA do kategorie snáze dostupných hypoték.
Půjčky VA
| Pros | – může mít až 100% úvěrové krytí hodnoty vašeho domu – obvykle přichází s nižšími náklady na uzavření než běžné půjčky – Žádné soukromé pojištění hypotéky |
| Nevýhody | – Proces podání žádosti lze vypsat – Musí platit poplatek za financování VA |
| Způsobilost | – Musí to být současný nebo bývalý vojenský člen, manžel nebo manželka člena nebo jiný oprávněný příjemce – Musí mít kreditní skóre 620 nebo vyšší |
| Nejlepší pro | – veteráni s malým měsíčním příjmem a úsporami pro pohodlnou zálohu |
Ministerstvo pro záležitosti veteránů pojistí půjčky VA, ale hypoteční věřitelé je skutečně vydávají. Byly vytvořeny, aby pomohly veteránům, kteří mohli mít dostatečný měsíční příjem, aby si mohli dovolit hypotéku, ale ne dost úspor, aby mohli zálohovat zálohu. Půjčky VA zase nevyžadují žádné zálohy, což znamená, že hodnota vašeho nového domu může být zcela pokryta vaší hypotékou. To je v zásadě nemožné replikovat mimo půjčku VA, což je o to cennější pro nabídku.
Ve většině situací potřebujete skóre 620 FICO®redit, abyste zajistili schválení půjčky VA. Kromě toho musíte zaplatit poplatek za financování VA, který se bude pohybovat od 1,25% do 2,4% hodnoty vašeho domu v závislosti na tom, zda se rozhodnete zaplatit zálohu.
Kromě poplatek za financování, neexistují téměř žádné další vedlejší náklady, které je třeba vypořádat s půjčkou VA. Ve skutečnosti nebudete muset platit obvykle povinné soukromé pojištění hypotéky, protože vláda polovinu vašeho rizika uhradí. Pravděpodobně také zjistíte, že vaše náklady na uzavření budou levnější než běžné a jiné hypotéky, což by vám v krátkodobém horizontu mělo pomoci získat finance.
Půjčky USDA
| Pros | – Veteráni s malým měsíčním příjmem a úsporami pro pohodlnou zálohu |
| Nevýhody | – Pokud máte nárok na konvenční hypotéku, nemůžete získat jedna |
| Způsobilost | – Upravený příjem domácnosti obvykle nesmí přesáhnout 115% mediánu příjmu pro danou oblast – Musí si koupit dům ve způsobilé venkovské oblasti |
| Nejlepší pro | – Američané s nízkým až středním příjmem, kteří chtějí žít ve venkovské nebo příměstské oblasti |
Půjčka amerického ministerstva zemědělství (USDA) je legálně známá jako „Oddíl 502 Single Program zaručeného úvěru na rodinné bydlení. “ Účelem těchto hypoték je přilákat dlužníky, aby se přestěhovali do venkovských (nebo přinejmenším polo venkovských) oblastí země. Jednoduše najděte rodinný dům, který je schválen USDA jako způsobilý pro půjčku, a vy “ Lze se svobodně přihlásit.
Snad nejatraktivnějším rysem této hypotéky je skutečnost, že zcela eliminuje potřebu složení zálohy. Pokud však vaše kreditní skóre klesne o něco níže na spektrum FICO®, možná budete muset zaplatit zálohu ve výši přibližně 10%.
Aby bylo vše ještě lepší, půjčka USDA nevyžaduje, aby žadatelé měli silné kreditní skóre a historii. Aby splnili podmínky pro půjčku USDA prostřednictvím programu zaručených půjček nemůže váš příjem domácnosti překročit 115% mediánu příjmu v oblasti, ve které chcete žít.
Dobrý sousedský sousedský program
| Pros | – získejte paušální 50% slevu na hodnotu vašeho nového domova – Po třech letech vy může prodat dům a udržet si veškerý kapitál |
| Nevýhody | – není k dispozici většině lidí a ve většině oblastí – musíte žít v domácnosti po dobu nejméně tří let od zakoupení |
| Způsobilost | – Musí to být policista, hasič, pohotovostní lékař nebo technik před Učitel 12. ročníku |
| Nejlepší pro | – Učitelé nebo pohotovostní pracovníci s malými úsporami |
Program Good Neighbor Next Door je jednou z nejvýraznějších federálních nabídek hypoték na trhu. Je zavedeno pouze pro pohotovostní pracovníky a učitele před K prostřednictvím učitelů 12. ročníku. Ačkoli to není technicky půjčka, umožňuje těmto osobám získat 50% slevu z kupní ceny nového domu. Chcete-li skutečně zaplatit za dům, můžete získat konvenční hypotéku, VA nebo FHA nebo platit v hotovosti.
Musíte však dodržet některé předběžné podmínky, abyste zůstali způsobilí pro tento program. Chcete-li ušetřit polovinu svého domova, musí být umístěn v „revitalizační oblasti“, jak ji nazvalo Ministerstvo pro bydlení a rozvoj měst (HUD). Dále musíte souhlasit s tím, aby se z ní stalo vaše bydliště alespoň na další tři roky. Dobrou zprávou je, že pokud splníte tento termín, můžete dům prodat, pokud si vyberete a udržíte jakýkoli kapitál a zisk.
Fannie Mae / Freddie Mac
| Pros | – velmi nízké podmínky pro platby zálohy – pro žádný z nich není potřeba žádný kredit schválení – Mnoho stylů půjček k dispozici |
| Nevýhody | – Může přijít s vyššími úrokovými sazbami |
| Způsobilost | – V některých případech žádné požadavky na příjem v nedostatečně obsluhovaných oblastech |
| Nejlepší pro | – Každý, kdo je hledá možnost půjčky s nízkou zálohou, ale nesplňuje podmínky pro žádnou z výše uvedených možností |
Freddie Mac a Fannie Mae jsou hypoteční věřitelé, kteří byli vytvořeni federální vládou a každý z nich má řadu možností pro první koupi domu. I když jsou to technicky dva různé subjekty, nabízejí velmi podobné výhody, z nichž každá je více než vhodná pro kohokoli, kdo si kupuje svůj první dům.
Půjčku HomeReady® od Fannie Mae musí doprovázet pouze 3% záloha. Díky tomu je skvělou volbou pro každého, kdo je vázán na hotovost, má kreditní skóre FICO® pouhých 620 a dosahuje příjmu na americkém mediánu nebo v jeho blízkosti. U půjčky HomeReady® musíte mít v době nákupu soukromé pojištění hypotéky, ale jakmile ve svém novém domově získáte 20% vlastní kapitál, můžete jej zrušit.
Na druhou stranu, Freddie Mac nabízí hypotéky Home Possible® se zálohou již od 3%. Home Možný úvěr je poskytován s pevnou úrokovou sazbou na 15 až 30 let a s nastavitelnou sazbou 5/5, 5/1, 7/1 a 10/1, spolu s výše uvedeným zrušitelným soukromým hypotečním pojištěním. U této půjčky také nebudete potřebovat žádnou úvěrovou historii.
NADL
| Pros | – Minimální požadavky na kreditní skóre – Žádné zálohy a žádné soukromé pojištění hypotéky – Levné uzavírací náklady |
| Nevýhody | – omezená skupina způsobilí dlužníci |
| Způsobilost | – Domov musí být umístěn na přidělených pozemcích, korporacích na Aljašce, na tichomořských ostrovech nebo na federálně uznávaných svěřenských fondech |
| Nejlepší pro | – indiánské veterány, kterým chybí peníze na zálohu |
Indiánští veteráni a jejich manželé mohou požádat o Native American Direct Loan (NADL) pro svůj nový domov. Tato hypotéka krytá VA přichází s mnoha výhodami, ale především má 0% zálohu a nastavenou úrokovou sazbu. Odstranění nutnosti složení zálohy otevírá vlastnictví domu mnohem více kupujících. Tato sazba v současné době činí 4,5%, i když se může změnit na základě pohybu na trhu a Prime Rate.
Pokud jde o úvěrové podmínky, NADL vyžadují jen velmi málo, takže se nedejte odradit pokud máte slabou úvěrovou historii. Také si nebudete muset kupovat soukromé hypoteční pojištění, což je výhoda, která sahá od běžných půjček VA. Ve snaze snížit dodatečné náklady, které mohou zavírací náklady způsobit, VA významně snížila tyto poplatky spojené s NADL.
Florida First-Time Home Buyer Programs
Kromě programů dostupných prostřednictvím federální vlády existuje několik programů pro první kupce domů nabízených prostřednictvím státu Florida.
Florida HFA Preferred Conventional Loan Program
| Pros | – levné pojistné na hypoteční pojištění – Automaticky kvalifikuje dlužníka pro asistenční půjčku |
| nevýhody | – žádné výhody přímých plateb |
| způsobilost | – Pouze pro první hypotéky |
| Nejlepší pro | – První kupci domů, kteří chtějí ušetřit na pojištění |
Florida Housing Finance Corporation – preferovaná konvenční půjčka HFA je 30letá pevná sazba hypotéka, která je skvělá pro každého, kdo potřebuje levnější soukromé pojištění hypotéky pro svůj nový domov. Teoreticky vám to ponechá větší finanční prostor, abyste se mohli postarat o další poplatky, například náklady na uzavření.
Ačkoli neexistuje žádná přímá pomoc se zálohou, můžete získat nárok na půjčku na pomoc na Floridě. Chcete-li však získat preferovanou konvenční půjčku, musíte ji využít jako první hypotéku na bydlení.
Florida HFA preferovaný program 3% PLUS konvenční půjčky
| Pros | – Okamžitá kvalifikace pro preferovaný grant HFA pomáhá snížit zátěž vyplácení zálohy – Snížené náklady na pojištění |
| Nevýhody | – přichází pouze jako 30letá půjčka |
| Způsobilost | – Musí to být vaše první hypotéka |
| Nejlepší pro | – Kdokoli hledá pomoc se zálohou |
Konferenční půjčka Florida HFA s preferencí 3% PLUS se mírně liší od jejího protějšku. Tato možnost hypotéky přichází jak se sníženým pojistným na pojištění hypotéky, tak s přímou asistencí při splácení. Bude mít formu preferovaného grantu HFA, který nebudete muset splácet. Jedná se o půjčku s pevnou sazbou na 30 let.
Podobně jako výše uvedená půjčka, HFA Preferred 3% PLUS konvenční půjčka musí být první hypotékou vašeho domova.
HFA Preferred Grant
| Pros | – nemusí být splaceno – Může vám pomoci zaplatit vaše zálohové / závěrečné náklady |
| Nevýhody | – nevztahuje se na všechny dlužníky |
| Způsobilost | – Musí žádat o půjčku HFA Preferred PLUS |
| Nejlepší pro | – Ty kteří chtějí trochu finanční pomoci |
HFA sice není půjčka, ale Preferovaný grant nabízí obyvatelům Floridy příležitost získat v zásadě bezplatnou finanční pomoc. Granty se nemusí splácet a mohou činit až 3% hodnoty vašeho domu. Tento grant můžete použít buď na zálohu, nebo na závěrečné náklady.
Ačkoli se jedná o konvenční půjčku Preferred 3% PLUS, pro ostatní žadatele je získání kvalifikace o něco obtížnější než pro většinu ostatních hypoték.
Florida Assist Loan Program
| Pros | – Asistence se splácením až 7 500 $ – Platby se odkládají, dokud není splacena první půjčka nebo není vaším primárním bydlištěm |
| Nevýhody | – Prodlouží váš proces splácení déle než původní půjčka |
| Způsobilost | – K získání této žádosti musíte mít počáteční hypotéku |
| Nejlepší pro | – Každý, kdo si nemůže dovolit běžnou zálohu |
Pro další pomoc se zálohou poskytuje Florida asistenční půjčku. To může činit až 7 500 $, ale na rozdíl od výše uvedeného grantu je třeba jej splácet. O tuto hypotéku však není zájem. Není nutné, abyste začali splácet, dokud refinancujete, nezaplatíte svou první hypotéku nebo domov neztratí přednost jako primární bydliště.
Ačkoli mnoho žadatelů o hypotéku bude pravděpodobně nadšených jakoukoli formou pomoci, díky této půjčce bude proces splácení delší, než by tomu bylo u vaší první půjčky. Také pokud nemáte první hypotéku, zůstanete nezpůsobilí pro asistenční půjčku.
Florida Military Heroes Program
| Pros | – nízké úrokové sazby – Dlužníci se kvalifikují do programu Assist Loan |
| Nevýhody | – Omezená kvalifikace žadatele |
| Způsobilost | – Musí to být aktivní vojenská služba nebo veterán – Může být pouze první hypotékou |
| nejlepší pro | – členy americké armády |
Program Florida Military Heroes umožňuje těm, kteří jsou v současné době ve vojenských službách, a veteránům speciální hypoteční obchody. Především jsou spárovány s výrazně nižšími úrokovými sazbami než u běžných půjček na bydlení. Kromě toho však také získáte nárok na asistenční půjčku, která vám poskytne pomoc se splácením v podobě hypotéky za sekundu až do výše 7 500 $.
Vzhledem k jejich vojenské orientaci půjčky, nevztahují se na drtivou většinu populace Floridy. Půjčka Vojenských hrdinů může být také poskytnuta pouze na první hypotéku.
Program osvědčení o hypotečním úvěru na bydlení na Floridě
| Pros | – může snížit federální daně až na 2 000 $ ročně ze zaplacených úroků z hypotéky |
| nevýhody | – Omezená kvalifikace |
| Způsobilost | – Většina domácích kupujících bude mít nárok |
| Nejlepší pro | – Ti, kteří jsou se svou půjčkou spokojeni, ale chtějí ušetřit na daních |
Osvědčení o hypotéce na bydlení na Floridě není přímým hypotečním programem, ale pomůže kupujícím domů a některým veteránům ušetřit na roční federální dani z příjmu podle toho, kolik zaplatí úroky z hypotéky. To je omezeno až na 2 000 $ ročně, protože můžete požadovat kdekoli od 10% do 50% svých úrokových plateb za daný rok.
Tipy pro začlenění vaší nové hypotéky do finančního života
- Kvalifikace pro jeden z výše uvedených programů pro první nákup domů je pouze začátkem procesu hypotéky. Pokud jde o hledání hypotéky, je vždy nejlepší udělat co nejvíce průzkumu a nakupování. Nezapomeňte zkontrolovat všechny věřitele, úrokové sazby a podmínky složení zálohy.
- Domov je pravděpodobně největší nákup, který provedete, a velká investice. Proto může být chytré poradit se s finančním profesionálem o tom, jak nákup domu ovlivní vaše finance. Pomocí nástroje pro shodu finančních poradců SmartAsset najdete finanční poradce ve vaší oblasti, kteří splní vaše potřeby.