Proč vaše dítě potřebuje Roth IRA

Roth IRA se obvykle nepovažuje za spořící prostředek pro děti, ale mělo by to tak být.

Roth IRA jsou ideální pro děti, protože děti mají desetiletí na to, aby jejich příspěvky rostly bez daně. A tyto účty také nabízejí flexibilitu: Příspěvky do Roth IRA lze kdykoli vybírat bez daní a pokut.

Stručná fakta o Roth IRA pro děti

• Neexistují žádná věková omezení. Děti v jakémkoli věku mohou přispívat do Roth IRA, pokud dosáhly příjmu.
• Rodič nebo jiná dospělá osoba bude muset pro dítě otevřít opatrovnictví Roth IRA. Ne všechny online makléřské společnosti nebo banky nabízejí opatrovnické IRA, ale Fidelity i Charles Schwab oba.
• Roth IRA je flexibilnější než jiné důchodové účty, protože příspěvky lze kdykoli vybrat.

„Podívejte se na naše nejlepší tipy na nejlepší účty Roth IRA (jak je uvedeno výše, mnoho poskytovatelů nenabízí účty Roth Iust)

Pravidla Roth IRA pro děti

Neexistuje žádná věková hranice. I dítě Gerber může přispět k Roth IRA: Překážkou otevření tohoto účtu je příjem, nikoli věk.

Dítě musí mít vydělaný příjem. Pokud dítě má příjem, může přispívat na Roth IRA. Výdělek je IRS definován jako zdanitelný příjem a mzda – peníze vydělané z práce W-2 nebo z koncertů samostatně výdělečně činných, jako je hlídání dětí nebo procházky se psy. (Pokud chcete přispět do svého dítěte Roth IRA nebo vyrovnat příspěvky svého dítěte, je to v pořádku, pokud má alespoň tolik vydělaných příjmů jako celková částka příspěvku.)

Existují limity příspěvků. Limit příspěvku Roth IRA je 6 000 $ ročně v letech 2020 a 2021, nebo celkový dosažený příjem za rok, podle toho, která hodnota je nižší. Pokud dítě vydělá na hlídání dětí v roce 2020 2 000 $, může přispět až 2 000 $ na Roth IRA.

„Přečtěte si více o tom, jak a kde otevřít Roth IRA

Zde je návod, jak otevřít Roth IRA pro vaše děti

Díky příjmu vašeho dítěte má nárok na Roth IRA, ale s otevřením účtu bude muset pomoci rodič nebo jiná dospělá osoba. Poskytovatelé Roth IRA obvykle vyžadují dospělý pro otevření a správu opatrovníka Roth IRA jménem nezletilého.

Proces je jednoduchý a měl by trvat jen asi 15 minut – budete muset uvést čísla sociálního zabezpečení pro vás a vaše dítě, data narození a další osobní informace.

Proč může být Roth IRA vhodná pro děti

Nyní, když víte, zda vaše děti mohou mít Roth IRA, možná vás zajímá, jestli by měly. od momentu včasného investování existuje několik důvodů, proč zejména Roth IRA může být dobrou volbou pro děti:

1. Příspěvky lze kdykoli vybrat

Důchodový účet s jsou známé nálepky o distribucích; mnozí účtují 10% pokutu za peníze odebrané před věkem 59½. To je těžké pro děti, které nejsou přesně známé svou schopností oddálit uspokojení.

Ale Roth IRA je jiná. Peníze přidané na účet lze kdykoli vybrat a použít na cokoli, od vozu Matchbox po první skutečné auto.

Tato flexibilita je vyvážena přísnějšími pravidly pro výdělky účtu Roth IRA nebo návratnost na investovaných příspěvcích. Distribuce výnosů z investic mohou být zdaněny jako příjem, penalizovány 10% daní z předčasné distribuce nebo obojí.

Díky těmto dvěma pravidlům je Roth IRA příjemným prostředníkem mezi dětmi, které chtějí snadný přístup ke své hotovosti a rodičům kteří se chtějí ujistit, že část této hotovosti bude uložena do budoucna.

„Získejte všechny podrobnosti o předčasných výběrech Roth IRA

2. Více času znamená více růstu

Existuje zábavný fenomén zvaný složený úrok, který funguje takto: Investované peníze za určitou dobu vydělají více peněz. Většina z nás má 30 nebo 40 let do důchodu, jakmile začneme investovat; dítě, které začíná dříve, má výhodu mnohem více . Pokud vaše děti nechají své peníze v Roth IRA až do důchodu, mohly by se dívat na 50 a více let investičního růstu, zcela bez daní.

Čeká tak dlouho tvrdý prodej? Možná zmínit, že jednorázový příspěvek ve výši 6 000 $ v Roth IRA – bez dalších příspěvků – by za 60 let vzrostl na přibližně 200 000 $ (zadek s návratností 6% investice a měsíčním složením).

3. Investování trumfů šetří

K tomuto typu růstu by nedošlo na běžném spořicím účtu, který je pro děti tradičnější volbou, protože je flexibilní a nevyžaduje výdělek. Na rozdíl od Roth IRA jsou narozeninové peníze vítány.

Ale Roth IRA umožňuje vašim dětem vybírat a vybírat investice, které z dlouhodobého hlediska mohou vést k výše popsanému druhu růstu. Spořicí účty místo toho platí relativně paušální úrokovou sazbu, která se v současné době pohybuje kolem 0,09%. To je daleko – a mnoho tisíc dolarů – od 6% nebo více, které můžete očekávat, že budete každoročně vydělávat na dlouhodobé investici.I při 1% úrokové sazbě – kterou dnes platí mnoho online spořicích účtů – se jednorázový vklad 6 000 $ po 60 letech ani zdvojnásobí.

Samozřejmě existují kompromisy: Nejvýznamnější je , vaše děti by mohly přijít o peníze, které investují do Roth IRA, ačkoli historie nám říká, že je nepravděpodobné, že by se to stalo, pokud by se dlouhodobě držely diverzifikovaného portfolia.

4. Daňové výhody jsou pro děti hlavní

Roth IRA funguje takto: Protože neexistuje žádná daňová úleva za vložení peněz na účet, kvalifikované rozdělování v důchodu se nezdaňuje. Všechen ten růst, o kterém stále mluvíme, je získáván zcela bez daně, pokud vaše dítě dodržuje pravidla pro distribuci.

Rothovo daňové zacházení je obzvláště cenné, když je váš časový horizont dlouhý a vaše aktuální daňová sazba je nízká, a obojí platí pro děti. Ve skutečnosti jsou výdělky většiny dětí tak nízké, že neplatí téměř žádné daně z příjmu, což znamená, že se také vyhýbají daní z příspěvků.

5. Peníze lze použít na více než na odchod do důchodu.

Ano, Roth IRA je důchodový účet. Ideálním cílem je sedět na účtu a umožnit mu hromadit pěkný hrnec peněz v průběhu času. Ale stojí za to poukázat na to, že Roth IRA není jen důchodový účet.

Opět platí, že příspěvky lze vytáhnout kdykoli a z jakéhokoli důvodu. Existuje však také několik mezer, díky nimž může vaše dítě získat přístup k výnosům z investic před dosažením věku 59½.

• Poté, co je Roth IRA financována po dobu pěti let, může vaše dítě uzavřít až Výdělek 10 000 $ na nákup prvního domu bez daní a pokut.
• Výdělky Roth IRA lze použít na výdaje na kvalifikované vzdělání, jako je výuka na vysoké škole. Rozdělované výdělky budou zdaněny jako příjem, ale nebude zde žádná pokuta.

Také by se vám mohlo líbit:

• Zjistěte, jak a kde otevřít Roth IRA
• Podívejte se na limity příspěvků a příjmů Roth IRA
• Naučte se, jak nastavit zprostředkovatelský účet pro vaše děti