Práva spoluručitele: Co potřebujete vědět

Máte-li solidní úvěr a stabilní finance, je možné, že budete někdy v životě požádáni o podepsání půjčky pro přítele nebo člena rodiny. Mohlo by jim to pomoci koupit dům, koupit auto nebo si jen vzít osobní nebo studentskou půjčku. Ať tak či onak, mít vás v aplikaci může zvýšit šance vašeho milovaného na schválení – zejména pokud má špatný kredit nebo nedostatečné finanční zdroje.

Bohužel tento krok nemusí být pro vás tak výhodný. I když existuje šance, že by podepsání půjčky od jiné osoby mohlo zlepšit vaše kreditní skóre, není tomu tak vždy. Ve skutečnosti existuje spousta rizik, která s sebou přináší co-signatář, a pokud jste byli požádáni, abyste jím sami byli, je důležité zvážit to ze všech úhlů, než souhlasíte s posunem vpřed.

Co je to spoluvlastník?

Spoluvlastník je osoba, která souhlasila se zajištěním dluhu jiné fyzické osoby, ale neobdrží žádný výtěžek z půjčky. Jinými slovy, spoluzakladatel je odpovědný za dluh, pokud dlužník neprovede platby nebo nesplácí úvěr úplně.

„Spoluzakladatel slouží jako další splátkový zdroj pro věřitele,“ říká Adam Marlowe, hlavní referent pro zkušenost s vlastní úvěrovou unií v Gruzii. „Představují bezpečnostní síť pro věřitele, protože jsou odpovědní za půjčku v případě, že primární dlužník nezaplatí. Spoluúčastník propůjčuje své dobré jméno a kreditní historii, aby pomohl dalšímu dlužníkovi získat financování. “

Mít spoluúčastníka může žadateli o půjčku pomoci získat nejen samotnou půjčku, ale také více peněz než jinak by mohli mít nárok na výhodnější podmínky.

Jak zjistím, zda jsem spoluzakladatelem?

Pokud si nejste jisti, zda jste někomu sloužili jako co-signer v minulosti, existuje několik výmluvných značek.

„Spoluzakladatelé jsou povinni podepisovat dokumenty o půjčce, které uvádějí podmínky závazku,“ říká Rich Tambor, hlavní ředitel pro rizika společnosti OneMain Finanční. „Musíte také podepsat a obdržet kopii Oznámení spoluzakladateli, což je oznámení, které vám musí poskytnout Federální obchodní komise.“

Sečteno a podtrženo? Bez vašeho vědomí a souhlasu se z vás nemůže stát spoluzakladatel.

Práva a povinnosti spoluzakladatele

Pokud uvažujete o podpisu půjčky někomu, koho víte, je důležité nejprve znát svá práva a povinnosti.

Vlastnictví majetku

Být spoluzakladatelem vám bohužel nedává práva na majetek, automobil nebo jiné zabezpečení, které půjčka platí. Jste jednoduše finančním ručitelem a pokud primární podepisující dluh nesplácí, jste další na řadě, aby se to stalo.

Splacení dluhu

nejdůležitější věcí je vaše finanční odpovědnost. Ačkoli by primární dlužník měl provádět stanovené měsíční splátky z půjčky, neznamená to, že to budou vždy. Pokud tak neučiní, je na vás zodpovědnost, aby se uvolnila. V závislosti na tom, jak pozdě jsou, můžete také dlužit pokuty, poplatky z prodlení, další úroky a další.

Posouzení žádosti

Kreditní historie, kreditní skóre, příjem, dluhy, zaměstnání a další finanční údaje budou pravděpodobně považovány za součást žádosti o půjčku, pokud souhlasíte s tím, že se pro někoho stanete spoluzakladatelem.

„Věřitel bude hledat spoluzakladatele, aby posílil úvěrový profil obvykle proto, že se dlužník nekvalifikuje sám, „říká Tambor. Z tohoto důvodu budete pravděpodobně muset podstoupit tvrdou kontrolu kreditu, když primární dlužník podá svou žádost.

Kredit dopad

Je důležité si uvědomit, že služba spoluzakladatele může v konečném důsledku poškodit vaše vlastní kreditní skóre, pokud dlužník provede platby pozdě, protože jakékoli akce spojené s půjčkou jsou spojeny jak s primárním dlužníkem, tak s vašimi úvěrovými zprávami .

Na druhé straně může být spoluzakladatel také pomoci zlepšit vaše kreditní skóre, pokud je dlužník tak já, kdo je zodpovědný za důsledné provádění plateb včas.

Odstranění z půjčky

Pokud primární podepisující na půjčce přestane splácet nebo zaostává, můžete požádat o spoluzakladatele uvolnění. Toto je forma, kterou bude primární dlužník muset odhlásit, když vás zprostí závazků z půjčky.

Kromě toho musí věřitel také schválit odstranění spoluzakladatele (což bude pouze udělejte, pokud primární dlužník může prokázat, že má na zpracování plateb kredit a historii).

Aspekty spoluzakladatele

Je třeba hodně přemýšlet o tom, zda jste byli požádáni o spolupodepsání půjčky někoho jiného. Váš dobrý kredit by mohl pomoci příteli nebo milované osobě dosáhnout jejich finančních cílů, ale je to pro vás dobrá věc? Před podepsáním tečkovanou čarou je třeba zvážit několik věcí:

• Typ půjčky, pro kterou se podepisujete. Zajištěné půjčky jsou pro dlužníky riskantnější, protože na lince je kolaterál – dům, auto nebo jiný majetek. Jakékoli další riziko pro primárního dlužníka je také rizikem pro spoluzakladatele. (Například HELOC by se vám mohl zdát jako snadný způsob, jak pomoci vašemu dítěti splácet obrovský zdravotní dluh, ale zároveň to ohrožuje jeho dům. Pokud nedokáže udržet platby HELOC, stejně jako jejich aktuální hypoteční úvěr, kde vás to ponechá?)
• Vaše finanční situace. Obecně platí, že věřitelé chtějí vidět spoluzakladatele s vysokým kreditním skóre, bezvadným úvěrovým reportem a dlouhou historií konzistentních plateb včas. Budou také chtít, abyste měli stálé zaměstnání a ověřitelný příjem. Platí to pro váš finanční scénář? Pokud ano, jste ochotni riskovat svůj vysoce kreditní status, abyste společně podepsali půjčku?
• Dlouhodobé odměny za to, že jste spoluzakladatelem. Pokud podepisujete půjčku, abyste svému dítěti pomohli jít na vysokou školu nebo si vybudovat kredit brzy, pak riziko může z dlouhodobého hlediska stát za to. Pokud jednoduše pomáháte kamarádovi splácet dluh na kreditní kartě nebo kupujete auto, které je mimo jejich cenové rozpětí, pravděpodobně to není nejlepší krok – pro vás nebo pro ně.

Co- podpisující vs. spoludlužník

Existují dva typy stran, které mohou požádat o půjčku vedle hlavního dlužníka: spoluzakladatel a spoludlužník. V obou situacích jsou všechny strany právně odpovědné za dluh, který je vzat. V žádosti jsou zohledněna také kreditní skóre a finanční podrobnosti obou stran.

Poté se tyto dvě role rozcházejí.

„Spoludlužník je stranou půjčky v v každém smyslu, včetně práva na příjem z půjčky, „říká Tambor.„ Pokud jde o nákup nemovitosti nebo vozidla, je pravděpodobnější, že budou také spoluvlastníky. Spoluzakladatel neobdrží žádné výnosy z půjčky, ale je odpovědný za dluh, pokud dlužník nezaplatí. “

Spoluzakladatelé:

• Nemají žádný titul ani vlastnictví nemovitosti (dům, auto atd.).
• Jsou ze zákona povinni splácet půjčku, pokud primární signatář zaostává.
• Musí mít svůj příjem, aktiva, kreditní skóre a poměr dluhu k příjmu zohledněný v žádosti o půjčku. Spoluzakladatelé se často používají k tomu, aby žadatelům pomohli získat kvalifikaci, kteří by jinak nebyli schopni.

Spoludlužníci

• jsou na titulu nebo mají nějaké nárok na nemovitost.
• Rozdělte povinnost splácení stejně jako u druhého dlužníka.
• V žádosti o půjčku zvažte jejich příjmy, aktiva, kreditní skóre a poměr dluhu k příjmu. To může usnadnit získání kvalifikace pro vyšší částky půjčky a výhodnější podmínky.

Sečteno a podtrženo

Na konci dne je důležité si uvědomit, o co jde linie. Přestože společné podepsání by mohlo zlepšit váš kredit, pokud primární dlužník zůstane aktuální ve svých platbách, je třeba vzít v úvahu také řadu rizik. Podpis půjčky může nejen ohrozit vaše kreditní skóre, ale také to může ovlivnit vaše budoucí finanční vyhlídky na mnoho let. Než se rozhodnete podepsat na této tečkované čáře, nezapomeňte vzít v úvahu celý rozsah svých závazků, rizik a odměn.

Časté dotazy týkající se práv a povinností společného podpisu

Může být Spoluzakladatel poškodil váš kredit?

Krátká odpověď je ano: Být spoluzakladatelem půjčky někoho jiného může poškodit váš kredit.

„Spoluzakladatelé by měli rozumět tomu, že půjčka uvedou na svých úvěrových zprávách a jsou právně odpovědní za výplatu, “říká Mike Boyle, viceprezident pro úvěrové operace ve Freedom Financial Network.„ Kromě toho, pokud spoluzakladatel chce požádat o půjčku sám – ať už jde o hypotéku, vozidlo, osobní nebo něco jiného – tento nesplacený dluh může mít důsledky pro aplikaci. “

Může spoluzakladatel z půjčky vystoupit?

Ano, ano je možné se z půjčky dostat, pokud primární dlužník souhlasí s uvolněním spoluzakladatele. Všichni věřitelé mají různá kritéria pro vydání spoluzakladatele, ale dlužník bude obecně muset prokázat, že má historii úvěru nebo splácení potřebnou k tomu, aby získal půjčku sám.

Mohu odstranit spolupodepisující bez refinancování?

Je možné odebrat spoluzakladatele bez refinancování. Ve většině případů však věřitel bude od dlužníka pravděpodobně požadovat, aby půjčku stejně refinancoval. Je to proto, že je nepravděpodobné, že by se dlužník bez spoluzakladatele kvalifikoval pro stejnou sazbu a podmínky, říká Marlowe.

Další informace:

• spoludlužník vs. co-signer: Jaký je rozdíl?
• Co vědět o získání osobní půjčky se spoluzakladatelem
• Co je to společná půjčka?