Kontroly úvěrů: Co jsou to dotazy na úvěr a jak ovlivňují vaše skóre FICO®?

Když žádáte o úvěr, dáváte těmto věřitelům oprávnění, aby se zeptali nebo „dotazovali“ „pro kopii vaší kreditní zprávy z úvěrové kanceláře. Když později zkontrolujete svou kreditní zprávu, můžete si všimnout, že jsou uvedeny její kreditní dotazy. Jediné dotazy, které se započítávají do vašich skóre FICO, jsou ty, které vyplývají z vašich žádostí o nový kredit.

Je důležité vědět, že existují 2 typy úvěrových dotazů. Měkké dotazy, jako je prohlížení vašich vlastních úvěrových zpráv, neovlivní vaše skóre FICO. Tvrdé dotazy, například aktivně žádost o novou kreditní kartu nebo hypotéku ovlivní vaše skóre. Níže si přečtěte, kolik tvrdých dotazů může ovlivnit vaše skóre FICO.

Další příklady tvrdých dotazů:

• Jdete nakupovat auto a požádáte o financování v autosalonu a oni vám vytisknou kreditní zprávu.
• Do e-mailu dostanete předem schválenou nabídku kreditní karty a odpovíte na ni.
• Obrátíte se na společnost, která vydala vaši kreditní kartu, a požádáte o navýšení úvěrového limitu. Společnost o vás vytáhne novou kreditní zprávu, která pomůže určit, zda navýšení limitu poskytne.

Další příklady měkkých dotazů :

• Vaše banka získá aktualizované skóre FICO u všech svých zákazníků, aby zkontrolovala kreditní kvalitu své zákaznické základny.
• Získali jste novou práci a váš zaměstnavatel vám pomohl dit report jako součást svého nového procesu prověřování zaměstnanců.

Ovlivňují kreditní dotazy mé skóre FICO?

Výzkum FICO ukazuje, že otevření několika kreditních účtů za krátkou dobu časové období představuje větší úvěrové riziko. Pokud informace ve vaší kreditní zprávě naznačují, že jste žádali o několik nových úvěrových linek v krátkém časovém období (na rozdíl od nákupu úroků u jedné půjčky, která je řešena jinak, jak je popsáno níže), vaše skóre FICO může být nižší jako výsledek. Ačkoli skóre FICO zohledňují pouze dotazy z posledních 12 měsíců, zůstávají dotazy ve vaší kreditní zprávě dva roky.

Pokud požádáte o několik kreditních karet v krátkém časovém období, objeví se ve vaší zprávě více dotazů . Hledání nového úvěru se dá srovnávat s vyšším rizikem, ale většina kreditních skóre není ovlivněna vícenásobnými dotazy poskytovatelů půjček automobilů, hypoték nebo studentských půjček během krátké doby. Obvykle se s nimi zachází jako s jedním dotazem a budou mít malý dopad na vaše kreditní skóre.

Jak moc ovlivní kreditní dotazy mé skóre?

Dopad žádosti o kredit se bude lišit od osoby k osobě na základě jejich jedinečné kreditní historie. Obecně mají kreditní dotazy malý dopad na vaše skóre FICO. U většiny lidí jeden další dotaz na úvěr sníží z jejich skóre FICO méně než pět bodů.

Z pohledu celé řady skóre FICO je 300–850. Dotazy mohou mít větší dopad, pokud máte málo účtů nebo krátkou kreditní historii. Velký počet dotazů také znamená větší riziko. Statisticky je pravděpodobné, že u lidí, kteří mají v úvěrových zprávách šest nebo více dotazů, vyhlásí bankrot až osmkrát více než lidé, kteří nemají žádné dotazy. Zatímco dotazy mohou často hrát roli při hodnocení rizika, hrají malou roli, pouze 10% z toho, co tvoří skóre FICO. Mnohem důležitějšími faktory pro vaše skóre je to, jak včas zaplatíte své účty a vaše celkové dluhové zatížení, jak je uvedeno ve vaší kreditní zprávě.

Co je třeba vědět o nakupování sazeb

Výzkum ukázal, že Skóre FICO jsou prediktivnější, když s půjčkami, které běžně zahrnují nakupování sazeb, jako jsou hypotéky, půjčky na auta a studenty, zachází odlišně. U těchto typů půjček skóre FICO ignoruje dotazy provedené 30 dní před skórováním. Pokud tedy najdete půjčku do 30 dnů, dotazy neovlivní vaše skóre, když budete hodnotit nákupy.

Kromě toho skóre FICO vyhledá ve vaší kreditní zprávě dotazy týkající se nákupu úroků starší než 30 dní. Pokud vaše skóre FICO nějaké najde, vaše skóre bude považovat dotazy, které spadají do typického nákupního období, za pouhý jeden dotaz. U skóre FICO počítaných ze starších verzí skórovacího vzorce je toto nákupní období libovolné 14denní období. U skóre FICO počítaných z nejnovějších verzí bodovacího vzorce je toto nákupní období jakékoli 45denní období. Každý věřitel si vybere, kterou verzi skórovacího vzorce FICO chce, aby agentura pro vykazování úvěrů použila k výpočtu vašich skóre FICO.

Co si pamatovat, když nakupujete se sazbami

Pokud potřebujete půjčte, nakupujte své sazby v cíleném období, například 30 dnů. Skóre FICO rozlišuje mezi hledáním jediné půjčky a hledáním mnoha nových úvěrových linek, částečně podle doby, po kterou se dotazy vyskytnou.

Když hledáte nový úvěr, požádejte pouze o a podle potřeby otevírejte nové kreditní účty.A než podáte žádost, je dobré zkontrolovat vaši kreditní zprávu a skóre FICO, abyste věděli, kde jste. Prohlížení našich vlastních informací nebude mít vliv na vaše skóre FICO.

Obecně je to v pořádku v případě potřeby požádat o úvěr. Pamatujte na tyto informace, abyste mohli proces hledání úvěru zahájit s větší jistotou.