Jak uzavřený účet ovlivňuje vaše kreditní skóre

Vážené udržovací skóre,

Dobrý den „Pracuji na zlepšení celkového kreditního skóre od 716. Mám nulové pozdní hanlivé známky a 1,2% využití revolvingového úvěru. Je mi jen 22, takže můj průměrný věkový věk je 2,2 roku. Co mohu obecně udělat, abych co nejdříve vylepšil své skóre na 760 plus? Je také pravda, že při výpočtu průměrného věku mého kreditu budou i nadále brány v úvahu uzavřené účty? – Tyler

Vážený Tyleri,

Gratulujeme k vašemu hvězdnému začátku na cestě k kreditnímu skóre. Je to dlouhá cesta, a zatímco na cestě budou hrboly, pokud můžete pokračovat ve stejném kurzu udržováním nízkého poměru využití kreditu a vyhýbáním se všem negativním (například chybějící platby atd.), Budou tyto hrboly malé.

Jak již bylo řečeno, kreditní hra vyžaduje značnou dávku trpělivosti. Ve 22 letech jste na kreditu poměrně nový a pochopitelně chcete, aby vaše skóre bylo co nejdříve co nejvyšší. Pojďme si promluvit o tom, jak to všechno funguje, a poté probereme, co můžete udělat pro zlepšení skóre.

Nejprve mi dovolte říci, že v 716 je vaše skóre považováno za dobré. Ve skutečnosti jsou skóre mezi 670 a 739 podle standardů FICO obecně klasifikována jako dobrá. Skóre, které chcete dosáhnout (760), je v rozmezí „velmi dobré“. Je naprosto pochopitelné, že chcete dosáhnout tohoto skóre a výše. Jen si vzpomeňte na mou „Teorii dobrého úvěru.“ Pokud je vaše skóre dost dobré na to, abyste dostali to, co chcete, na tom opravdu záleží. Pronásledování dokonalosti v bodování se může stát bláznovým úkolem.

Podívejte se na všechny odpovědi od našich odborníků na kreditní karty.

Zeptejte se Steva na otázku.

Jak ovlivní uzavřený účet délku vaší kreditní historie?

Pokud jde o vaši otázku – kreditní skóre používá algoritmus, u kterého bylo prokázáno, že je schopen předpovědět budoucí delikty. Jako zpětně vypadající model, který předpovídá budoucnost, závisí do značné míry na minulém výkonu a dalších aktuálních faktorech, jako je využití úvěrů a úvěrová kombinace.

Pojďme si promluvit o tom, jak uzavření karetního účtu ovlivní vaši délku kreditní historie, která tvoří 15% vašeho kreditního skóre FICO.

I když vaše skóre bude i nadále zahrnovat historii účtu ze všech uzavřených i otevřených karet, dokud zůstanou ve vašem kreditní zprávě „úvěrové kanceláře odstraní uzavřené účty v dobrém stavu po přibližně 10 letech a uzavřené účty s historií opožděných plateb po sedmi letech od data prodlení.

Proč sedm a deset? To je to, co chtějí zákazníci úvěrových kanceláří vidět, když upisují spotřebitelům. Pokud by věřitelé najednou chtěli vidět 20 let historie, kanceláře by udělaly vše pro to, aby to poskytly (a tím zvýšily prodej kreditních zpráv a dalších produktů).

Model VantageScore nepočítá uzavřené účty; pro výpočet věku úvěru se používají pouze otevřené. Odpověď na vaši otázku je tedy ano, uzavřené účty se stále počítají přinejmenším, pokud jde o vaše skóre FICO. Věc o kreditní historii spočívá v tom, že je, no, historická.

Trvá to chvíli, než se to stane, a neexistuje způsob, jak to urychlit – pro tento kousek koláče s kreditními skóre neexistují žádné rychlé opravy. Níže jsem však uvedl některé věci, které můžete udělat, a nikoli zvýšit skóre, když čekáte na věk vaší kreditní zprávy.

Viz související: Jak dlouho trvá přejít od špatného k dobrému úvěr?

Uzavření kreditní karty může zvýšit váš poměr využití kreditu

Když je splacena půjčka, například na auto nebo nábytek, je tento účet zrušen. Chci však, abyste si to před uzavřením revolvingového účtu (například kreditní karty) dvakrát rozmysleli, protože jste jej nějakou dobu nepoužili.

Nechápejte mě špatně – existují dobré důvody uzavřít revolvingové účty, jako je vysoký roční poplatek nebo špatný zákaznický servis – ale obecně řečeno, nedoporučuji neuzavírat účty, zejména pro osoby s omezenou úvěrovou historií.

Uzavřený účet se bude i nadále započítávat do vašeho věku kreditu. v této části rovnice, pokud zavřete kreditní kartu, můžete přijít o body ve faktoru hodnocení využití kreditu, který se počítá za 30% vašeho skóre FICO.

Zrušení účtu snižuje váš celkový dostupný kredit, který se používá při výpočtu využití. Využití je řešeno dvěma způsoby. Zaprvé se použije poměr zůstatku k kreditní jednotce a zadruhé se započítá poměr všech vašich kreditních limitů na všech vašich kartách ke všem zůstatkům. Uzavření účtu snižuje hodnotu druhého poměru.

Viz související: Jak zrušit kreditní kartu bez poškození skóre

Další způsoby, jak zlepšit své kreditní skóre

Přidat pozitivní data do svého úvěrového přehledu

Existuje několik docela nových možností, které se mi líbí a které mohou být pro někoho ve vaší pozici atraktivní, jako jsou Experian Boost a UltraFICO. Jedná se o programy, které spotřebiteli umožňují zadat do kreditní zprávy pozitivní data, která lze použít ke zvýšení skóre. To je zvláště efektivní pro lidi s omezenou úvěrovou historií. Obojí se snadno používá a výsledky se zobrazují okamžitě.

Chcete-li používat Experian Boost, musíte povolit úvěrové kanceláři přístup k vašim bankovním informacím, abyste mohli provádět platby jako poplatky za služby a telefonní účty. Pozitivní historie plateb je začleněna do vašeho přehledu a může přidat body do vašeho skóre.

UltraFICO se dívá na informace o vašem běžném a spořicím účtu, zda neobsahují pozitivní údaje, například kolik máte na spořicích, jak aktivní jsou vaše účty a jak dlouho jsou otevřené.

Oba používají pouze kladná data a můžete se kdykoli zaregistrovat nebo odhlásit. Oba mají vliv pouze na vaši zprávu Experian, takže na to pamatujte. Pokud platíte nájemné pronajímateli, který se nehlásí úřadům, zvažte použití služby placení nájemného, která při placení nájemného funguje jako prostředník a umožňuje mu nahlásit pozitivní historii plateb nájemného ve vašich úvěrových zprávách.

Smíchejte použití své kreditní karty

Upozornění: nezamilovat se do jedné kreditní karty! Mám lesklou kovovou kartu, která se mi líbí a která při použití občas přitahuje komentáře. Ale dávám pozor, abych své nákupy rozložil na několik méně slavných karet, abych udržel nízkou míru využití jednotlivých karet. Navrhuji, abyste se pokusili neúčtovat více než 25% z vašeho úvěrového limitu. Super střelci využívají jednotlivé číslice.

Viz související: Kolik kreditních karet byste měli mít?

Zvažte půjčku na vkladní knížku

Můžete si také vzít spořicí půjčka na vkladní knížku, zejména pokud jste v oddělení úvěrového mixu lehčí. I když to představuje pouze 10% vašeho celkového skóre, věřitelům to pomůže zjistit, že můžete zpracovat jak fixní, tak variabilní platby. Lidé s tenčími soubory mohou z této praxe jistě těžit.

Mám rád půjčky na vkladní knížky, protože používají vaše vlastní peníze a nemusíte si dělat starosti s hromaděním dluhů. Jen se ujistěte, že půjčka bude nahlášena úvěrovým agenturám. Pokud ano, jedná se v mé knize o výroky pro obě strany.

Sečteno a podtrženo

Nevím, jak brzy je pro vás „co nejdříve“, ale doporučuji kdokoli, kdo si chce zajistit financování velkého nákupu, aby si dal tři až šest měsíců na to, aby nejprve uklidil své kreditní zprávy. A je samozřejmé – ale stejně to řeknu – během té doby pokračuj v tom, co jsi byl pokud jde o to, abyste udrželi nízké využití a platili své účty včas, jak bylo dohodnuto, pokaždé.

A pamatujte, že 50 bodů je docela velký skok v hodnocení kreditů, ale rozhodně ne nepřekonatelný. Nenechte se odradit, pokud to trvá déle, než byste chtěli. Dostanete se tam.

Nezapomeňte sledovat své skóre!