Jak obnovit úvěr: Průvodce opravami úvěrů pro kutily

Poškozená úvěrová historie a špatné kreditní skóre mohou do vašeho finančního života vrhnout velký klíč.

Se získáním půjčky a kreditní karty budete mít větší potíže než s lidmi s dobrým kreditem. Pokud získáte půjčku nebo kreditní kartu, budete obvykle platit vyšší úrokovou sazbu než lidé, kteří mají vyšší kreditní skóre. Také nebudete mít nárok na kreditní karty s nejlepšími odměnami a výhodami.

Pokud však máte špatný kredit, nezoufejte – existuje několik praktických způsobů, jak svou situaci zvrátit a postavit se na cestě k dobrému kreditu.

Oprava kreditu zahrnuje šest klíčových kroků:

1. Posouzení vaší kreditní situace.
2. Spor o nepřesnou kreditní zprávu informace.
3. Splácení dluhů.
4. Další informace o odpovědných úvěrových návycích.
5. Vytvoření nového kreditu.
6. Počkejte.

V závislosti na vaší situaci možná budete moci přeskočit jeden nebo dva kroky. Přesto je rozumné pochopit celý proces v případě, že se v budoucnu objeví neočekávané finanční potíže.

Krok 1: Posouzení vaší kreditní situace

Před přijetím opatření ke zlepšení vašich méně – než hvězdný kredit, zkontrolujte své tři kreditní zprávy a skóre. Musíte zjistit, proč vaše kreditní skóre na prvním místě poklesla.

Pravděpodobně už máte dobrou představu o tom, co se stalo, ať už jste zmeškali platby kreditní kartou, nebo jste nesplnili osobní půjčku. Bez ohledu na to je komplexní a upřímný pohled na vaši finanční situaci prvním krokem na cestě k velkému úvěru. Představuje také cennou příležitost identifikovat a zpochybnit nesprávné informace, které by mohly poškodit vaše skóre.

Zde je představa, jak byste v tomto kroku měli postupovat.

1. Zkontrolujte své kreditní skóre: Měli byste být schopni zdarma zkontrolovat kreditní skóre pro každý ze svých přehledů. Skóre si můžete prohlédnout na své kreditní kartě. Pokud ne, mnoho online služeb vám umožní přístup k bezplatnému kreditnímu skóre jednoduchým přihlášením.
2. Prohlédněte si své kreditní zprávy: Podle federálních zákonů máte povoleno jedno bezplatné kreditní hlášení od každé hlavní kanceláře spotřebitelského úvěru – Equifax , Experian a TransUnion – každých 12 měsíců. Bezplatné zprávy můžete získat na adrese AnnualCreditReport.com. Zatímco vaše kreditní skóre nabízejí užitečné informace o vaší situaci, kreditní zprávy poskytují podrobný obrázek, který by měl usnadnit hledání přesných problémů ve hře. Vytvořte seznam všech potenciálně negativních informací, které najdete, včetně opožděných plateb, inkasních účtů, dotazů a kreditních karet s vysokými zůstatky ve srovnání s jejich limity.
3. Vytvořte akční plán: Jakmile se podíváte své přehledy, abyste zjistili, na čem musíte pracovat, projděte si kroky, které jsme uvedli níže, a každý problém vyřešte vhodným řešením.

Pokud si myslíte, že jste příliš hluboko Chcete-li si vše zjistit sami, zvažte úvěrové poradenství. Úvěroví poradci poskytují pokyny týkající se úvěrů, které by se mohly ukázat jako neocenitelné, protože vám pomohou orientovat se v temných vodách dluhu. Podívejte se na oficiální seznam schválených úvěrových poradenských agentur Ministerstva spravedlnosti USA a vyhledejte poradenské služby ve vašem okolí.

Krok 2: Spor o nepřesné informace

Pokud při procházení úvěrových zpráv narazíte na nepřesnosti, máte zákonné právo je vznést. Když podáte námitku proti účtu, musí úvěrová kancelář prozkoumat a odstranit položku z vaší kreditní zprávy, pokud není ověřena jako přesná.

Smazání by mohlo v určitých případech zvýšit vaše kreditní skóre, pokud položka byla záporná. Ale i když smazání nezlepší vaše skóre, je stále důležité zajistit, aby všechny informace ve vašich přehledech byly přesné.

Například pozitivní hypoteční účet, který vám nepatří, nemusí ublížit vaše kreditní skóre. V budoucnu by však mohlo být obtížné si půjčit, protože na papíře to vypadá, že dlužíte více peněz než vy.

Spor o položku ve zprávě o kreditu je docela jednoduchý. Začněte určením, které informace jsou nepřesné. Poté určete, která úvěrová kancelář hlásí chyby. Nakonec postupujte podle těchto kroků.

1. Zašlete 609 sporných dopisů doporučenou poštou (požadováno potvrzení o přijetí) příslušné úvěrové kanceláři. Požádejte o ověření informací, které považujete za nesprávné. Váš spor nezaručí smazání informací, ale vyžaduje, aby úřad provedl kontrolu přesnosti.
2. Počkejte na odpověď. Tento proces může trvat měsíc nebo déle.Po prošetření by kancelář měla odstranit chybné informace z vaší kreditní zprávy, pokud je nelze ověřit.
3. Pokud váš spor nedosáhl řešení, ve které jste doufali, máte více možností. Můžete kontaktovat kancelář, kontaktovat věřitele, který údaje poskytl, podat stížnost na Úřadu pro ochranu spotřebitele nebo si dokonce promluvit s právníkem pro ochranu spotřebitele, pokud to situace vyžaduje.

Pokud jste ve svých úvěrových zprávách skutečně našli celé účty, které nepoznáváte, zvažte nahlášení incidentu FTC a přijměte pečlivá opatření, abyste v budoucnu zabránili problémům, jako je krádež identity.

Doporučujeme úvěr monitorování, i když jste ve svých úvěrových zprávách nenašli nic neobvyklého. Služby sledování úvěrů vás upozorní na změny ve vašich úvěrových zprávách, což vám pomůže identifikovat podvodné účty a neoprávněný přístup k úvěrům. Mnoho společností poskytujících kreditní karty poskytuje držitelům karet bezplatné služby sledování kreditu, nebo se můžete zaregistrovat k bezplatným službám, jako je Experians CreditWorks Basic.

Pokud se obáváte podvodu, můžete také zmrazit své kreditní zprávy na zabránit žádostem o úvěr na vaše jméno, dokud vaše zprávy nerozmrznou. Všechny tři hlavní úvěrové kanceláře musí zajistit zmrazení zdarma.

Další možností jsou úvěrové zámky. Podobají se zmrazení, ale mohou mít pohodlnější funkce, jako jsou funkce okamžitého zamykání / odemykání. Tyto funkce však mohou být zpoplatněny.

Krok 3 : Splácení dluhů

Splácení stávajících dluhů je současně jedním z nejnáročnějších a nejdůležitějších prvků procesu opravy úvěru. Téměř vždy to zabere spoustu času, úsilí a (samozřejmě) peněz. Jakmile se však se svými dluhy vyrovnáte, můžete položit základ budoucí stability.

Částka dluhu, který dlužíte (zejména využití vaší kreditní karty), tvoří 30% vašich skóre FICO. Splácení dluhu na kreditní kartě je často velmi účinným způsobem, jak zlepšit své kreditní skóre.

Jste připraveni začít? Zde je několik možností eliminace dluhu.

Výplaty přímo

Pokud jsou vaše dluhy stále aktuální nebo jen trochu pozadu (to znamená, že jste dosud nešli do výchozího stavu), můžete být schopen přijít s plánem, jak začít snižovat své zůstatky. To může zastavit krvácení, než se vaše kreditní situace vymkne z rukou. Často možná budete muset upravit svůj rozpočet a odlišně upřednostnit své dluhy.

Zvažte například zůstatky na svých kreditních kartách.

Provádění pouze minimální měsíční platby na kreditní kartě, mohlo by trvat roky, než by se rovnováha snížila na nulu, v závislosti na velikosti dluhu. Proto byste měli zkusit platit zůstatky na kartě každý měsíc nebo co nejrychleji jinak.

Konsolidovat dluh

Spravovat spoustu dluhů najednou může být obtížné , zvláště pokud jeden nebo více z nich mají vysoké úrokové sazby.

Konsolidace dluhů zahrnuje získání půjčky na splacení několika dluhů v jednom záběru, takže vám na jejich místě zůstane jediná směnka (můžete také používat služby jako Tally). V ideálním případě by vaše nová půjčka měla mít mnohem nižší úrokovou sazbu, než jakou získáte u většiny kreditních karet.

Takto konsolidované dluhy na kreditních kartách by také mohly zvýšit vaše kreditní skóre, protože zůstatek splátkového úvěru vyhrál Na váš kredit nebude mít stejný dopad jako zůstatek na revolvingovém účtu. Dopad na vaše kreditní skóre však také závisí na vaší schopnosti splácet půjčky (a platby za všechny zbývající dluhy) včas každý měsíc.

Konsolidace dluhů je skvělý způsob, jak řešit vysoké úrokové dluhy. Pokud však zvolíte tuto cestu, zvažte ponechání starých kreditních karet otevřených.Můžete je skartovat nebo odložit stranou, ale věk účtů a jejich nedostatek zůstatků mohou z dlouhodobého hlediska pomoci vašim kreditním skóre. (Poznámka: Uzavření kreditní karty nezpůsobí okamžitě ztrátu kreditu pro věk účtu. Uzavřené účty jsou však z vašich kreditních přehledů mazány po 7–10 letech.)

Vyjednávejte s věřiteli

Věřitelé chtějí své peníze. Pokud nemůžete držet krok s platbami, které jste původně souhlasili, může být věřitel ochoten vyjednat. Srozumitelnější platební plán nebo ujednání, které mu umožní vyjít co nejpříznivěji, by bylo vhodnější než úplné výchozí nastavení.

Pokud máte potíže s aktuální minimální platbou, obraťte se na věřitele. Můžete požádat o přizpůsobení vaší finanční situaci. Certifikovaný úvěrový poradce může za vás vyjednat plán správy dluhu (DMP), obvykle za poplatek.

Kromě vylepšení platebního plánu můžete také vyjednat příležitost k vyrovnání dluh za méně než jeho celkovou částku. Vyrovnání dluhu však obvykle vyžaduje velkou jednorázovou platbu předem, což si nemusí být snadné dovolit. Pokud nejste v současné době po splatnosti, většina věřitelů se nebude bavit myšlenkou jednorázového vypořádání.

Inkasní účty

Je třeba zdůraznit, že byste měli být opatrní při platbě starých inkasních účtů. Pokud dluh nezaplatíte, mohou mít právo vás žalovat vaši věřitelé a inkasní agentury, které dluh kupují. Jak však dluh stárne, může být promlčen. Jakmile je dluh promlčen, vymáhač dluhů vás již nemůže žalovat.

Časové promlčení dluhu se v každém státě liší. Další informace o promlčených dluzích se v této příručce od Federální obchodní komise dozvíte.

Pokud na promlčeném dluhu provedete co i jen malou platbu, můžete hodiny inkasa restartovat. Jinými slovy, jedna platba by mohla otevřít dveře možnému soudnímu sporu o váš zbývající nevyplacený zůstatek. Pokud tedy plánujete vypořádat starý inkasní účet, je obvykle nejlepší počkat, než si nejprve uložíte plnou částku vypořádání jednorázovou částkou. Možná budete také chtít poradit s právníkem spotřebitelského dluhu.

Nakonec, i když platíte nebo vyřizujete inkasní účet, neočekávejte okamžitý skok ve svých kreditních skóre. Pokud věřitel nepoužívá novější bodovací model (například FICO 9), mohou placené sbírky i nadále poškozovat vaše kreditní skóre, pokud je účet uveden ve vašich přehledech.

Dobrou zprávou však je, že jako sbírky stárnou, ovlivňují váš kredit čím dál tím méně. Po sedmi letech od data selhání původního účtu musí být sbírky z vašich kreditních přehledů úplně smazány.

Krok 4: Naučte se odpovědné kreditní návyky

Poté, co se dostanete zvládnutí delikventních dluhů, opožděných účtů a vysokých zůstatků na kreditních kartách, věnujte nějaký čas tomu, abyste se poučili o mnoha způsobech, jak zajistit, že se s těmito problémy už nikdy nesetkáte.

Proveďte včas všechny platby

Je to trochu zřejmé, ale nikdy byste neměli nechat ujít platbu za půjčku nebo kreditní kartu, pokud se jí absolutně nelze vyhnout. Historie plateb je jedním z nejvýznamnějších faktorů v mnoha modelech hodnocení kreditu.

Minimální platby jsou dostatečné, pokud se snažíte vyhnout poplatkům za pozdní doručení, ale důrazně doporučujeme, abyste zaplatili celý zůstatek na výpisu z kreditní karty. každý měsíc, abyste se vyhnuli úrokovým poplatkům (pokud nemáte sazbu 0%). To platí primárně pro nákupy, protože zálohy v hotovosti a převody zůstatků obvykle začínají kumulovat úroky okamžitě.

Doporučujeme také aktivovat automatické platby, abyste nikdy nemuseli brzdit před odesláním platby datum. Dávejte pozor na svůj online účet, abyste zajistili, že platby vždy proběhnou.

Opožděné platby nelze nahlásit úvěrovým kancelářím, dokud nebudou zpožděny alespoň 30 dní, ale můžete čelit poplatkům z prodlení a / nebo jiné důsledky pro věřitele od okamžiku, kdy se opozdíte.

Po uplynutí 30denní čekací lhůty bude pozdní platba pravděpodobně nahlášena kancelářím spotřebitelského úvěru. Nová opožděná platba ve vašich kreditních zprávách téměř jistě poškodí vaše kreditní skóre.

Udržujte nízké zůstatky na kreditní kartě

Poměr celkového dluhu na kreditní kartě k vaše kreditní limity se nazývají využití kreditu. Ve vašich kreditních skóre hraje hlavní roli využití úvěrů.

Například moderní skóre FICO 8 počítá 30% vašich kreditních skóre z kategorie dlužných částek vašich úvěrových zpráv. Vaše využití kreditu je zde nejdůležitějším faktorem.

VantageScore 3.0 má jiný přístup. Využívá využití kreditu na 20% svého bodovacího vzorce a vaše celkové dlužné částky na dalších 11%.

To ale neznamená, že hromadění velkých poplatků za kreditní karty během měsíce vám automaticky ublíží. Dokud budou vaše zůstatky splaceny před datem uzávěrky výpisu, měl by váš poměr využití kreditu zůstat nízký, aniž by došlo k poškození vašich skóre.

Nepůjčujte si více, než si můžete dovolit

Nikdy si nepůjčujte tolik peněz, abyste je nemohli včas splatit. Důrazně doporučujeme každý měsíc splácet zůstatky na kreditních kartách v plné výši. Pokud se nemůžete zavázat k tomu, že budete každý měsíc splácet své kreditní karty v plné výši, měli byste se pravděpodobně vyhnout jejich úplnému přejetí, když se pokoušíte kredit znovu vytvořit.

Totéž platí pro půjčky. Pokud si nejste zcela jisti, že si budete moci bez obav dovolit měsíční splátku, půjčka pravděpodobně není správným krokem.

Krok 5: Vytvoření nového kreditu

Pokud jste splatili nebo sjednali staré dluhy, adresovali jste nepřesné informace o kreditu ve svých přehledech a vyvinuli jste solidní řešení, jak s úvěry v budoucnu zacházet, můžete být připraveni začít budovat nové kreditní účty.

Existuje několik způsobů, jak získat nový kredit. Provedeme vás několika nejlepšími možnostmi, které jsou obvykle k dispozici jednotlivcům se špatným kreditním skóre.

Staňte se autorizovaným uživatelem

Najděte důvěryhodného přítele nebo člena rodiny s konzistentní historií úplných, včasných plateb a požádat o přidání jako autorizovaného uživatele na jeho účet kreditní karty.

Můžete získat autorizovanou uživatelskou kartu, kterou budete skutečně používat, nebo můžete být přidáni, ale nedáte je kartu vůbec. Platební informace o účtu (kladné nebo záporné) se obecně ve vašich úvěrových zprávách budou i nadále zobrazovat. Někteří vydavatelé karet neohlašují úvěrovým kancelářím účty autorizovaných uživatelů.

Mohou vám existovat určité požadavky, které vám brání stát se autorizovaným uživatelem. Obvykle však není nutná žádná kontrola kreditu.

Otevřete kreditní kartu

Existuje několik kreditních karet, na které pravděpodobně budete mít nárok, i když jsou vaše kreditní skóre velmi nízká. Většina z nich je zabezpečena.

Jistě, možná budete muset složit vratnou zálohu a vyrovnat se s kartou, která postrádá odměny a výhody. Kreditní karty nicméně stále patří k nejužitečnějším nástrojům pro opětovné sestavení úvěru.

Discover it® Secured (recenze) je skvělým výchozím bodem, protože nabízí relativně solidní program odměn v hotovosti, což je vzácné pro zabezpečené karty.

Ponechat mějte na paměti, že podání žádosti o novou kreditní kartu bude mít za následek tvrdý dotaz. Tvrdý dotaz může negativně ovlivnit vaše kreditní skóre, ale dopad je často malý nebo neexistuje. Na druhé straně je třeba vzít v úvahu, že odpovědné využívání úvěrů v průběhu času by mělo mít pozitivní dopad na úvěr. Tento pozitivní dopad by mohl vyrovnat jakýkoli pokles skóre souvisejícího s poptávkou, kterého se můžete setkat.

Chcete-li na svých kreditních skóre pracovat pomocí karty, postupujte podle výše uvedených osvědčených postupů budování úvěrů. >

Vyzkoušejte půjčku od tvůrce úvěrů

Úvěry od tvůrců úvěrů jsou navrženy tak, aby vám pomohly vybudovat nebo opravit váš kredit. Po celou dobu trvání půjčky provádíte stejné měsíční splátky, ale hotovost nedostáváte předem. Místo toho obdržíte prostředky po úplném zaplacení zůstatku. Obvykle budete muset zaplatit úroky a určité poplatky, i když ani jeden z nich není příliš vysoký.

Půjčky na vytváření úvěrů mohou být samy o sobě velmi užitečné. Fungují také dobře spolu s dalšími metodami, jako jsou zabezpečené kreditní karty. Používání obou typů úvěrů společně zvyšuje vaši rozmanitost účtů a dobrá kombinace úvěrů by mohla být přínosem pro vaše skóre.

Krok 6: Počkejte

Jediná věc, která obecně bude odstranit přesné negativní informace z vašich úvěrových zpráv je čas. Opožděné platby, inkasní účty a další záporné položky obvykle zůstanou ve vašich úvěrových zprávách po dobu 7–10 let.Ve výjimečných případech může dojít k odstranění platných opožděných plateb, ale neměli byste s tím počítat. Se zápornými kreditními údaji se často nedá nic dělat, kromě čekání na jejich odstranění z přehledů.

Naštěstí má dopad negativních úvěrových údajů na vaše kreditní skóre tendenci klesat, jak tyto informace stárnou. Pravděpodobně uvidíte, že se vaše kreditní skóre zvýší, jakmile budou informace z vašich přehledů odstraněny (všechny ostatní věci budou stejné), ale je velká šance, že se budou zvyšovat postupně ještě předtím.

Bude také věnujte čas tomu, než se projeví účinky vašich nových účtů a pozitivního chování. Klíčem je být trpělivý a držet se svých strategií. Když zůstanete zodpovědní, mohou se i lidé s nejhorším úvěrem nakonec kvalifikovat na žádané půjčky a lepší kreditní karty se skvělými sazbami.