Jak dlouhá by měla být půjčka na auto?
„Spotřebitelé bojují se dvěma věcmi,“ uvedla Melinda Zabritski, hlavní ředitelka pro finanční finanční řešení pro automobilový průmysl ve společnosti Experian. Snaží se získat dobrou úrokovou sazbu a rozumnou měsíční splátku. Ale pětiletá půjčka má pro ně často příliš vysokou měsíční splátku a nakonec skončí s financováním na delší dobu, i když je to stojí více, řekl Zabritski.
Existuje nějaký výhoda mít šest nebo sedmiletý úvěr na auto kromě nižší měsíční splátky? Ne. Ve skutečnosti existuje mnoho důvodů, proč byste si neměli vybrat dlouhou půjčku na auto. Edmunds doporučuje 60měsíční půjčku na auto, pokud to zvládnete. A zde je několik důvodů, proč.
Únava automobilu
To je něco, co mnoho lidí nezvažuje, než si vezme dlouhou půjčku. Milujeme naše vozy, když jsou zcela nové, ale když romantika slábne, „toužíme je vyměnit za něco jiného.
Průměrná délka vlastnictví nového vozu je přibližně 6,5 roku ( 79 měsíců), podle IHS Markit. Vlastnictví ojetých automobilů je v průměru 5,5 roku (66 měsíců). Američané nemají tendenci řídit svá auta, dokud „kola nespadnou“, bez ohledu na to, co řeknou, udělají při nákupu jim.
Pojďme si vzít průměrnou délku vlastnictví a uvidíme, co se stane s různými podmínkami půjčky.
Za prvé, nová auta: Představte si, že máte 72měsíční půjčku na auto a získáte svědění koupit si nové auto sedm měsíců po splacení půjčky, právě na té běžné 79měsíční známce. Bez platby za auto dostáváte jen sedm měsíců. Pokud by tomu tak bylo, bylo by vám lépe leasingovat dvě auta za sebou, každý po 36 měsících. Měli byste nižší měsíční splátky a potěšení ze dvou nových automobilů.
Pokud jste si vzali půjčku na 84 měsíců a vaše auto vás v 79 měsících unavilo, uvízlo by vám dalších pět měsíce platby za auto jste se nemohli dočkat vyložení. Pokud jste opravdu zoufale chtěli auto odložit, alternativou by bylo zahrnout posledních pět měsíců půjčky do dalšího nákupu automobilu. Ale to je téměř vždy špatný nápad, protože to vytváří delší půjčku a vyšší měsíční splátky pro další auto.
Nyní se podívejme na ojetá auta: Řekněme, že koupíte tříleté dítě ojetý vůz a zaplatit za něj 72měsíční půjčkou, jak to většina lidí dělá. A pokud se vám líbí většina lidí, budete po pěti a půl letech unaveni z auta. Do konce vám zbývá šest měsíců plateb.
I když vydržíte s automobilem (který je nyní 9 let starý) dalších šest měsíců, bez platby za auto nebudete mít ani jeden měsíc. Možná vám bylo lépe pronajmout si dva nové vozy zády k sobě. Speciální leasing může přinést některá nová auta do cenového rozpětí, které je srovnatelné s tím, co byste zaplatili za nákup ojetého vozu.
Porovnejte tyto situace s kupujícími, kteří si vybrali pětileté půjčky. Při průměrné známce vlastnictví 79 měsíců si už užívali téměř dva roky bez plateb za auto a mají svobodu prodat auto kdykoli chcete.
Vyšší úrokové náklady
Vyšší úrokové sazby jsou dalším důvodem, proč se držet 60měsíční půjčky. Čím delší je doba platnosti, tím větší úrok budete z půjčky platit. co se týče samotné sazby a nákladů na financování v průběhu času. Takto vypadají čísla, když porovnáte 60měsíční půjčku se 72měsíční půjčkou.
Průměrná výše půjčky pro nové auto v prvním čtvrtletí roku 2020 činil 33 631 USD, přičemž průměrná úroková sazba pro 60měsíční půjčku byla 3,6%. Finanční náklady po dobu trvání půjčky by byly 3 168 $, což vám dává měsíční splátku 613 $, což je značná částka peněz. Je snadné pochopit, proč by se někdo rozhodl pro delší půjčku.
Porovnejte to se 72měsíční půjčkou na auto. Úroková sazba by byla vyšší, což je u delších půjček běžné. Podle údajů Edmundse , sazba je v průměru kolem 6,7% v roce 2020.
U našeho nového vozu s půjčkou ve výši 33 631 $ by byla měsíční splátka za 72měsíční půjčku asi 569 $. To se jeví jako zlepšení nad 60 měsíce, dokud neuvidíte finanční náklady: 7 304 USD po dobu trvání půjčky. To je více než dvojnásobek úroku, který byste zaplatili za 60měsíční půjčku.
Pokud jste si koupili ojetý vůz s 72měsíční výpůjční lhůta, při průměrné financované ceně 22 201 $ by vaše měsíční splátka byla 409 $. Z pohledu měsíčních splátek to vypadá jako výhra. Úrokové sazby jsou však u ojetých automobilů mnohem vyšší a sazba 9,8% je docela běžné. Zaplatíte finanční poplatky ve výši 7 251 USD – téměř stejně jako za nové auto.
Tento rok navíc, který byl věnován platbám, znamená, že budování ekv bude trvat déle. v autě. Čím rychleji se dostanete k vlastnímu kapitálu, tím větší flexibilitu budete muset prodat nebo vyměnit.