Hypoteční kalkulačka
Hypoteční kalkulačka
Pomocí hypotekární kalkulačky SmartAsset můžete odhadnout měsíční splátku hypotéky, včetně jistiny a úroků, daní, pojištění majitelů domů a soukromé pojištění hypotéky (PMI). Můžete upravit cenu domu, zálohy a podmínky hypotéky, abyste viděli, jak se vaše měsíční splátka změní.
Můžete si také vyzkoušet naši kalkulačku, kolik si mohu dovolit, pokud si nejste jisti, kolik peněz máte by měl rozpočet na nový dům.
Finanční poradce vám může pomoci při plánování koupě domu. Chcete-li najít finančního poradce ve vašem okolí, vyzkoušejte náš bezplatný online vyhledávací nástroj nebo volejte na číslo 1-888-217-4199.
Matematika za naší hypoteční kalkulačkou
Pro ty, kteří chtějí víte přesně, jak funguje naše kalkulačka, použijeme pro výpočet hypotéky následující vzorec:
M = měsíční splátka
P = jistina (počáteční zůstatek půjčky)
i = úroková sazba
n = Počet měsíčních splátek za 30letou hypotéku (30 * 12 = 360 atd.)
Jak používat naši kalkulačku splácení hypotéky
Prvním krokem k určení, co budete každý měsíc platit, je poskytnout základní informace o vašem potenciálním bydlení a hypotéce. Existují tři pole k vyplnění: cena domu, záloha a úroková sazba hypotéky. V rozevíracím seznamu vyberte termín půjčky. Nebojte se, pokud nemáte přesná čísla pro práci – použijte svůj nejlepší odhad. Čísla lze kdykoli upravit později.
Podrobnější výpočet měsíčních plateb zobrazíte kliknutím na rozbalovací nabídku „Daně, pojištění & Poplatky HOA.“ Zde můžete vyplnit umístění domova, roční daně z nemovitosti, roční pojištění majitelů domů a měsíční poplatky za HOA nebo byt, pokud existují.
Cena domu
Pojďme to dále rozebrat. cena, první vstup, je založen na vašem příjmu, měsíční splátce dluhu, kreditním skóre a úsporách na záloze. Procento, které můžete slyšet při koupi domu, je pravidlo 36%. Pravidlo říká, že byste se měli snažit poměr k příjmům (DTI) zhruba 36% nebo méně (nebo maximálně 43% u půjčky FHA) při podání žádosti o hypotéku. Tento poměr pomáhá vašemu věřiteli pochopit vaše finanční možnosti splácet hypotéku každý měsíc. Čím vyšší je poměr , tím méně je pravděpodobné, že si hypotéku můžete dovolit.
Chcete-li vypočítat DTI, přidejte všechny své měsíční splátky dluhu, například dluh z kreditní karty, studentské půjčky, výživné nebo výživné na dítě, půjčky na auto a předpokládané hypoteční splátky. Dále vydělte měsíčním příjmem před zdaněním. Chcete-li získat procento, vynásobte 100. Číslo, které vám zbývá, je vaše DTI.
DTI = celková měsíční splátka dluhu ÷ hrubý měsíční příjem x 100
záloha
20% záloha je obecně to, co většina hypoték věřitelé očekávají konvenční půjčku bez soukromého pojištění hypotéky (PMI). Samozřejmě existují výjimky. Například půjčky VA nevyžadují zálohy a půjčky FHA často umožňují až 3% zálohu (ale přicházejí s verzí pojištění hypotéky). Někteří věřitelé navíc mají programy nabízející hypotéky se zálohou již od 3% do 5%. Tabulka níže ukazuje, jak velikost zálohy ovlivní vaši měsíční splátku hypotéky.
* Platba je pouze jistina a úrok. Chcete-li získat celkovou měsíční splátku za zálohy nižší než 20%, přidejte daně z nemovitosti, pojištění majitelů domů a soukromé pojištění hypotéky (PMI).
Obecně by se většina kupujících domů měla snažit získat 20% svých požadovaných cena domu ušetřena před podáním žádosti o hypotéku. Schopnost provést značnou zálohu zvyšuje vaše šance na získání nejlepší hypotéky. Vaše kreditní skóre a příjem jsou dva další faktory, které budou hrát roli při určování vaší hypoteční sazby.
Hypoteční sazba
V poli hypoteční sazby uvidíte, na co byste se kvalifikovali. s naším nástrojem pro srovnání hypotékových sazeb. Nebo můžete použít úrokovou sazbu, kterou vám poskytl potenciální věřitel, když jste procházeli procesem předběžného schválení nebo jste mluvili s hypotečním makléřem. Pokud nemáte představu o tom, na co byste měli nárok, můžete vždy určit odhadovanou sazbu pomocí aktuálních trendů úrokových sazeb nalezených na našem webu nebo na hypoteční stránce vašeho věřitele. Pamatujte, že vaše skutečná sazba hypotéky je založena na řadě faktorů, včetně vašeho úvěrového skóre a poměru dluhu k příjmu.
Výpůjční lhůta
V rozbalovací nabídce máte možnost vybrat si 30letou hypotéku s pevnou sazbou, 15 -rok s pevnou sazbou hypotéky nebo 5/1 ARM. První dvě možnosti, jak naznačuje jejich název, jsou půjčky s pevnou úrokovou sazbou.To znamená, že vaše úroková sazba a měsíční splátky zůstávají během celé půjčky stejné. ARM neboli hypotéka s nastavitelnou sazbou má úrokovou sazbu, která se po počátečním období s pevnou sazbou změní. Obecně se po úvodním období bude úroková sazba ARM měnit jednou ročně. V závislosti na ekonomickém klimatu se vaše sazba může zvýšit nebo snížit. Většina lidí si vybere 30leté půjčky s pevnou úrokovou sazbou, ale pokud plánujete stěhování za několik let nebo převrácení domu, ARM vám může nabídnout nižší počáteční sazbu.
Porozumění splátce hypotéky
Měsíční splátka hypotéky = Jistina + Úroky + Úhrada účtu úschovy
Účet úschovy = Pojištění majitelů domů + Daně z nemovitostí + PMI (je-li k dispozici)
Jednorázová splatná částka každý měsíc se váš hypoteční věřitel rozdělí na několik různých položek. Většina kupců domů má účet úschovy, což je účet, který váš věřitel používá k placení vašeho účtu daně z nemovitosti a pojištění majitelů domů. To znamená, že účet, který obdržíte každý měsíc za hypotéku, zahrnuje nejen splátky jistiny a úroků (peníze, které směřují přímo k vaší půjčce), ale také daně z nemovitosti, pojištění domácnosti a v některých případech i soukromé pojištění hypotéky.
Co je jistina a úroky?
Jistina je částka půjčky, kterou jste si vypůjčili, a úrok jsou další peníze, které dlužíte věřiteli, které se časem hromadí, a jsou procentem z vaší počáteční částky půjčka. Hypotéky s pevnou sazbou budou mít každý měsíc stejnou celkovou jistinu a úrokovou částku, ale skutečná čísla pro každou změnu při splácení půjčky. Toto se nazývá amortizace. Začnete tím, že zaplatíte vyšší procento úroku než jistina. Postupně budete platit stále více jistiny a menší úroky. Níže uvedená tabulka uvádí příklad amortizace hypotéky ve výši 200 000 USD.
* Tato tabulka uvádí amortizaci úvěru na 30letou hypotéku s pevnou sazbou 200 000 USD.
Co je pojištění majitelů domů ?
Pojištění majitelů domů je pojistka, kterou si koupíte od poskytovatele pojištění a která vás kryje v případě krádeže, požáru nebo poškození bouří (krupobití, vítr a blesk) ve vašem domě. Pojištění proti povodním nebo zemětřesení je obecně samostatnou pojistkou. Pojištění majitelů domů může stát kdekoli od několika set dolarů do tisíců dolarů v závislosti na velikosti a umístění domu.
Když si půjčíte peníze na koupi domu, váš věřitel vyžaduje, abyste měli pojištění majitele domu. Tento typ pojistky chrání záruku věřitele (váš domov) v případě požáru nebo jiných škod způsobujících škod.
Jak fungují daně z nemovitosti?
Když vlastníte nemovitost, můžete „podléhají daní vybíraných krajem a okresem. Můžete zadat své poštovní směrovací číslo nebo název města pomocí naší kalkulačky daně z nemovitosti, abyste zjistili průměrnou efektivní sazbu daně ve vaší oblasti.
Daně z nemovitostí se v jednotlivých státech velmi liší a dokonce i v jednotlivých krajích. Například New Jersey má nejvyšší průměrnou efektivní sazbu daně z nemovitosti v USA na 2,42%. Vlastnictví nemovitosti ve Wyomingu vám však vrátí pouze zhruba 0,57% na dani z nemovitosti, což je jedna z nejnižších průměrných efektivních daňových sazeb v zemi.
I když to záleží na vašem státě, kraji a obci, v Obecně se majetkové daně počítají jako procento hodnoty vašeho domu a účtují se vám jednou ročně. V některých oblastech se váš domov každý rok přehodnocuje, v jiných to může být až každých pět let. Tyto daně obecně platí za služby, jako jsou opravy a údržba silnic, rozpočty školních obvodů a obecné služby krajů.
Co je PMI?
Soukromé pojištění hypotéky (PMI) je vyžadováno pojistnou smlouvou věřitelé k zajištění úvěru, který je považován za vysoce rizikový. Pokud nemáte 20% zálohu a nemáte nárok na půjčku VA, musíte zaplatit PMI. Důvod, proč většina věřitelů požaduje 20% zálohu, je způsoben vlastním kapitálem. Pokud nemáte dostatečně vysoký vlastní kapitál v domácnosti, považujete se za možnou výchozí odpovědnost. Jednoduše řečeno, pro věřitele představujete větší riziko, když neplatíte za dostatek peněz na bydlení.
PMI se počítá jako procento z původní částky půjčky a může se pohybovat od 0,3% do 1,5% v závislosti na vaší záloze a kreditním skóre. Jakmile dosáhnete alespoň 20% vlastního kapitálu, můžete požádat o zastavení vyplácení PMI.
Co jsou poplatky HOA?
Poplatky sdružení vlastníků domů (HOA) jsou běžné, když si kupujete byt nebo domov, který je součástí plánované komunity. Poplatky HOA se obecně účtují měsíčně nebo ročně. Poplatky pokrývají běžné poplatky, jako je údržba komunitního prostoru (například tráva, komunitní bazén nebo jiné sdílené vybavení) a údržba budovy. Když se díváte na nemovitosti, poplatky HOA jsou obvykle zveřejňovány předem, takže můžete vidět, kolik platí současní vlastníci za měsíc nebo za rok. Poplatky HOA jsou dalším průběžným poplatkem, který je třeba řešit, ve většině případů nepokrývají daně z nemovitosti ani pojištění majitelů domů.
Jak snížit měsíční splátku hypotéky
- Vyberte si dlouhodobou půjčku
- Kupte si levnější dům
- Zaplaťte větší záloha
- Najděte nejnižší dostupnou úrokovou sazbu
Pokud zvýšíte počet let splácení hypotéky, můžete očekávat nižší účet. To znamená prodloužení doby půjčky. Například 15letá hypotéka bude mít vyšší měsíční splátky než 30letá hypotéka, protože splácíte úvěr v komprimovaném čase.
Zřejmá, ale stále důležitá cesta k nižší měsíční splátka znamená koupit cenově dostupnější dům. Čím vyšší je cena domu, tím vyšší jsou vaše měsíční platby. To souvisí s PMI. Pokud nemáte dostatek peněz na 20% zálohu, budete každý měsíc platit více, abyste si půjčku zajistili. Koupě domu za nižší cenu nebo čekání na větší úspory zálohy jsou dva způsoby, jak ušetřit na větších měsíčních splátkách.
Nakonec vaše úroková sazba ovlivní vaše měsíční splátky. Nemusíte přijímat první podmínky, které získáte od věřitele. Zkuste nakupovat u jiných věřitelů, abyste našli nižší sazbu a udrželi své měsíční splátky hypotéky co nejnižší.