Co je samořízená IRA?
Samočinně řízená IRA je typem důchodového účtu, který vám dává větší kontrolu nad typy investic, které do své IRA zahrnete. V mnoha případech bude depozitář, který pro vás drží účet, více rizik na vaše volby.
Další informace o tom, jak funguje IRA s vlastním vedením, a typy aktiv, které můžete zahrnout, spolu s náklady, se kterými se pravděpodobně setkáte, když si otevřete tento druh důchodového účtu.
Co je to samořízená IRA?
Se samořízenou IRA pracujete s opatrovníkem, u kterého je větší pravděpodobnost, že vám umožní vybrat si ze širší palety investic pro vaše penzijní portfolio, které jdou nad rámec toho, co by správce IRA normálně navrhoval nebo povoloval .
- Alternativní definice: Samořízená IRA vám umožňuje větší volnost při výběru investic, které lze považovat za „alternativní“ investice
- Zkratka: SDIRA
Jak funguje samořízená IRA?
IRA jsou drženy správci, kteří obvykle poskytují omezenou nabídku aktiv k investování Depozitáři mohou zahrnovat makléřské společnosti, důvěryhodné společnosti a banky. V mnoha případech uschovávají investory směrem k třídám aktiv, jako jsou akcie, dluhopisy a CD. Je také možné najít některé depozitáře, které umožňují investovat do nemovitostí prostřednictvím investic do nemovitostí. Trusty (REITs).
Samosprávná IRA na druhé straně umožňuje investorům větší svobodu. Depozitář se obvykle zříká některé ze svých svěřeneckých povinností vůči investorovi, a to vám umožňuje vybrat si aktiva, která by mohla být považována za „alternativní“. Samořízená IRA stále funguje jako každá jiná IRA, ale v IRA si můžete ponechat různé typy investic, včetně:
- Nemovitosti
- Kryptoměny
- Potvrzení o zástavním právu k dani
- Směnky
- Soukromé cenné papíry
Zakázané transakce
Stejně jako u jiných IRAs, získáte daňové výhody spojené s daňově zvýhodněným důchodovým účtem. Musíte se však řídit stejnými pravidly, která byste udělali i pro běžné IRA. IRS vám zakazuje investovat do nemovitostí, ve kterých žijete nebo je spravujete.
Pokud vlastníte skutečnou nemovitost ve své vlastní IRA , musíte prokázat, že se aktivně nepodílíte na správě přidružené půjčovny nebo na každodenních operacích souvisejících s údržbou nemovitosti.
Mezi další typy zakázaných transakcí patří:
- výpůjčka peněz z SDIRA
- prodej majetku, který vlastníte, do SDIRA
- Používání SDIRA jako záruky za půjčku
Existují nějaké pokuty?
Sankce spojené se samořízenou IRA jsou stejné jako sankce, které byste viděli u jakékoli jiné IRA. Ve většině případů je pokuta 10%, pokud vyberete prostředky dříve, než dosáhnete věku 59 ½. Pokud však máte účet Roth, můžete příspěvky kdykoli vybírat, aniž byste zaplatili pokutu.
Kromě toho mohou existovat omezení týkající se typů aktiv, ve kterých můžete držet samořízený účet, a pokud je nebudete dodržovat, mohou vám hrozit pokuty. Například ve svém SDIRA nemůžete držet vzácné sběratelské mince nebo většinu zlatých prutů. Váš správce vám může pomoci se zorientovat v tomto a dalších problémech.
Stojí samořízená IRA za to?
Zda samořízená IRA stojí za to, záleží na vašich cílech s vaším důchodovým plánem. V závislosti na situaci vám samořízená IRA může poskytnout potenciál vidět větší růst vašeho bohatství. Můžete však také vzít na sebe zvýšené riziko.
Jedním z největších problémů souvisejících se samořízenými IRA je možnost podvodu. Možná neobdržíte všechny informace, které potřebujete k rozhodování o alternativních investicích, a někteří bezohlední depozitáři mohou skrýt některé podrobnosti o investicích, které nemusí být řádně chráněny před určitými ztrátami.
Uvědomte si, že mnoho správců IRA, kteří si sami řídí, ve skutečnosti nehodnotí investiční kvalitu příslušných aktiv, takže je na investorovi, aby správně prověřil, co zahrnují do svých důchodových účtů. Některé investice navíc nejsou příliš likvidní, takže jejich prodej může být obtížný. Pokud jste připraveni provést výběr, potřebujete dobrý plán ukončení, abyste mohli aktiva uvolnit.
Mnoho řízené IRA mají komplikovanou strukturu poplatků a tyto poplatky jsou často vyšší, než jaké byste viděli u jiných správců. Poplatky mohou snížit vaše výdělky, a pokud neuvidíte návratnost, abyste to vyrovnali, samořízená IRA by za to nestála.
Alternativy k IRA s vlastním zaměřením
Mezi nejoblíbenější alternativy k IRA s vlastním zaměřením patří důchodové účty nabízené investičními makléři , které zahrnují Roth a tradiční IRA a plány 401 (k). Mnoho z nejlepších online makléřů nabízí možnosti IRA, které zahrnují jednoduchá a likvidní aktiva, jako jsou akcie a dluhopisy, které lze použít k vytvoření portfolia odchodu do důchodu. Robo-poradci za vás dokonce vyberou investice na základě vaší tolerance vůči riziku a časové osy.
Tradiční IRA vs. Roth IRA
Můžete si vybrat tradiční nebo Roth, pokud máte vlastní IRA. Pro roky 2020 a 2021 platí pro vaše IRA kombinovaný limit příspěvků ve výši 6 000 USD, s dodatečným příspěvkem ve výši 1 000 USD, pokud máte alespoň 50 let.
| Limit příjmů | Odčitatelné příspěvky | Penále za předčasný výběr | Daně z distribucí | Požadovaná minimální distribuce? | |
| Tradiční IRA | Ne |
Ano, na základě plánů odchodu do důchodu jsou k dispozici prostřednictvím vaší práce
|
Ano, pokud nepotkáte výjimku | Ano | Ano, od 72 let |
| Roth IRA | Ano | Ne | Ano, pokud nesplníte výjimku | Ne | Ne |
Kde otevřít SDIRA
Můžete si otevřít IRA s vlastním vedením u nezávislého investičního poradce nebo muže s majetkem ager. Obecně však možná budete muset splnit minima aktiv nebo jiné požadavky, aby s vámi někdo spolupracoval.
Mezi příklady makléřských společností, které umožňují SDIRA, patří:
- Komunitní národní banka
- Midland Trust
- GoldStar Trust
- SunWest Trust Inc.
Klíčové možnosti
- Samořízené IRA vám umožní přidat do vašeho portfolia odchodu do důchodu „alternativní“ aktiva .
- Držitel účtu je odpovědný za náležitou péči, protože správci SDIRA neposkytují finanční ani investiční poradenství.
- Většina investorů potřebuje pro přístup k IRA, která si sama řídí, spolupráci se specializovanou firmou. služby.